А деньги врозь: как делить кредиты при разводе

По закону, при разводе между супругами можно поделить кредит, если:

• его оформили в браке;

• оба супруга знали о кредите;

• деньги потратили на семейные нужды.

Кредит на свадьбу этим условиям не отвечает, поскольку он был оформлен еще до брака, а вот совместная ипотека — да. Не придется делить кредиты, которые один из супругов набрал втайне от другого и использовал деньги в личных целях: например, для покупки игрового компьютера или дорогих украшений. Однако тогда второму супругу предстоит это доказать в суде. Наоборот, по взаимной договоренности можно платить вдвоем и те кредиты, которые юридически не считаются совместными. 

Бывает и так, что супруг или супруги оформили кредит до брака, но оплачивали уже в браке из общего бюджета. Тогда после развода один из них может подать иск о разделе средств, и второму супругу придется вернуть те деньги, которые выплатил истец. 

Наконец, будущие супруги могут быть созаемщиками: когда до брака кто-то из них взял кредит, а второй выступил поручителем. В этом случае, если заемщик не сможет погасить долг, за него это сделает поручитель. После чего поручитель сможет взыскать с заемщика половину выплаченных денег. 

При разводе делят и те, кредиты, которые уже погашены, и те, по которым еще есть задолженность перед банком:

1. Потребительские 

Проще всего разделить целевые кредиты — то есть те, которые брали на что-то конкретное, и цель кредита прописана в договоре. Например, на бытовую технику или ремонт. В этом случае легче обосновать, что деньги потратили на семейные нужды, а сам кредит делят в соответствии с тем, кому достанется приобретенное имущество. 

Если кредит брали на покупку техники или другого имущества и оно остается у одного из супругов, то второй супруг имеет право при разводе получить с первого компенсацию половины выплаченных по кредиту денег. Например, супруги купили в кредит телевизор за 50 тыс. рублей, оформили на мужа, и тот выплатил 55 тыс. При разводе телевизор остается у мужа. Тогда супруга вправе взыскать с него 27,5 тыс. рублей. 

Те же правила действуют для автокредита. Если на момент развода кредит еще не погашен, и автомобиль достается одному из супругов, то он выплачивает остаток задолженности сам и компенсирует второму его издержки по платежам. В этом случае делить авто как совместно нажитое имущество и отдавать половину его стоимости ему не придется. Если такой вариант супругов не устраивает, самый простой способ — продать машину, закрыть кредит и поделить оставшиеся средства.

2. Ипотека

Здесь сложность в том, что обычно в договоре прописаны оба супруга (второй, как правило, в качестве созаемщика), а квартира находится в залоге у банка и свободно распоряжаться ей нельзя. Поэтому в данном случае именно банк решает, можно ли переоформить договор на кого-то одного. В этом случае человек становится единственным заемщиком и остаток долга выплатит сам, при этом второй супруг должен вернуть первому часть уже выплаченных по кредиту денег. Но банк может не пойти на переоформление, если посчитает, что новый заемщик неплатежеспособен.  В этом случае можно либо продолжать выплачивать ипотеку вдвоем, а потом продать квартиру, либо запросить у банка разрешение продать квартиру, выплатить кредит, а оставшиеся деньги разделить. 

3. Кредитные карты 

Задолженность по кредитной карте тоже можно поделить, если удастся доказать, что деньги были потрачены на совместные нужды. 

Самый простой способ избежать споров на этой почве — это составить брачный контракт. В нем можно прописать, как будут распределяться доли совместного имущества, бизнеса, финансовых активов и кредитов после развода. Брачный контракт можно подписать как до, так и во время брака.  

Но можно также договориться о разделе кредита уже в процессе развода. Это можно сделать устно или письменно — в виде нотариально заверенного соглашения. Его можно составить в течение трех лет после развода и даже в ходе судебного разбирательства, если не получилось договориться по всем вопросам. Тогда суд остановит процесс и примет соглашение вместо собственного постановления, и оно вступит в силу через 15 дней с момента заключения. 

Вот что нужно указать в соглашении:

• Паспортные данные обеих сторон.

• Предмет соглашения: данные о кредитах, их предмете, сроках и условиях. 

• Кто, когда и в каких долях погашает кредит, а кто и в каком объеме компенсирует ему уже сделанные выплаты. 

• Если кредиты связаны с имуществом — например, квартирой или машиной — также указывают, кто получает его после развода и может ли его продать, чтобы компенсировать выплату кредита. 

Как мы уже писали выше, банк может не согласиться переоформить кредит на кого-то из супругов, если новый заемщик не вызывает у него доверия. Тогда нужно договориться, что тот, на кого оформлен кредит, продолжает вносить платежи от своего имени, а второй супруг компенсирует ему их — полностью или частично. 

Однако на практике заключить такое соглашение удается далеко не всем: возникают споры и сложности в оценке точных сумм. Тогда к делу подключают независимых экспертов для оценки и консультаций или решают вопрос в суде. 

Если кто-то из супругов не хочет делить кредит и выплачивать свою часть, придется решать вопрос в суде. Для этого нужно, чтобы кредит отвечал всем трем условиям, о которых мы писали в самом начале. 

Проще всего обосновать раздел тех кредитов, которые изначально оформлены на двоих, то есть в договоре указаны оба супруга. С теми, что оформлены только на одного будет сложнее: придется доказать, что второй супруг был в курсе, а деньги пошли на благо семьи. 

В качестве доказательств подойдут:

• бумажные и электронные чеки;

• квитанции;

• выписки с банковских карт;

• показания свидетелей;

• фото и видео. 

Например, кредит на машину брала жена, но муж тоже ездил на ней — это видно по снимкам камер фотофиксации нарушений, а еще он вписан в полис ОСАГО. Кроме того, банки часто просят письменное согласие второго супруга, если один из них берет кредит на крупную сумму. 

Согласно п. 3 ст. 39 Семейного кодекса РФ, обязательства по совместным кредитам делятся пополам. Но пропорции могут быть другими, потому что суд учитывает разные факторы: 

• какой доход у каждого из супругов;

• каков был вклад каждого в семейный бюджет;

• кто получает квартиру и бОльшую часть имущества;

• с кем остаются дети.

1. Даже если вы обо всем договорились или действуете по решению суда, сохраняйте все квитанции о платежах по кредиту. Это может пригодиться, если возникнут новые споры. 

2. Срок давности по разделу долгов — 3 года с момента развода. В течение этого времени вы можете подать иск о разделе кредита или потребовать с бывшего супруга компенсацию тех платежей, которые вы уже внесли.

3. При разделе долгов, как и при разделе имущества, для суда очень важно, с кем остаются дети, где они будут жить и каковы доходы обоих супругов.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки.

Посмотреть ставки