Что такое банковская тайна и тайна вклада в России

Банковская тайна — это обязанность банков хранить конфиденциальную информацию клиентов в секрете. К такой информации относятся любые сведения о счетах, вкладах и операциях клиентов:

• Об имуществе и уровне дохода;
• Об открытии счетов, их номерах и датах открытия, типе валюты;
• О количестве денег на счетах и размере получаемых процентов;
• О проводимых операциях.

Например, вы открыли вклад. Банк не имеет права рассказывать посторонним людям, на каких условиях вы это сделали: под какой процент, на какой срок, какая сумма у вас там хранится, какие операции вы осуществляете по вкладу и пр.

Соблюдение банковской тайны регулируется федеральным законом «О банках и банковской деятельности». В статье 26 прописано все: от определения банковской тайны до нюансов ее распространения. Например, кому банк может раскрыть информацию о вкладе, если его владелец умер.

По закону хранить банковскую тайну должны не только банки, но любые «кредитные организации». К ним относятся расчетные, брокерские и микрофинансовые компании, депозитарии.

Ведущий юрист юридической фирмы «Мадрок» Гаджи Гаджиев объясняет, зачем нужна банковская тайна:

«Банковская тайна помогает клиентам почувствовать себя в безопасности при сделках с кредитными организациями. Благодаря банковской тайне человек может не бояться, что о его средствах, кредитах или вкладах узнают третьи лица, которые могут воспользоваться этой информацией и причинить человеку вред. Например, получить доступ к его деньгам.

При этом стоит разграничивать понятия "банковская тайна" и "персональные данные". Последние также подлежат охране, но их защищает другой закон. К персональным данным относится личная информация клиента: ФИО, номер телефона, адрес, паспортные данные и пр.».

Защита банковской тайны — это обязанность финансовых организаций. Для этого они должны:

• Ограничить круг лиц, у которых есть доступ к конфиденциальной информации. Оптимально, если у клиента есть личный менеджер и только он занимается вкладом или кредитом.
• Организовать отдельное делопроизводство с документами, которые содержат банковскую тайну. Например, хранить электронные документы на отдельном зашифрованном сервере, а бумажные копии — в ячейках архива, доступ к которым есть только у личных менеджеров.
• Использовать защитные технические средства и программное обеспечение. Например, сделать так, чтобы данные с рабочего компьютера нельзя было скачивать на флешки или отправлять по электронной почте.

Закон четко определяет случаи, когда можно раскрыть банковскую тайну. Во-первых, доступ к своей информации всегда есть у клиента банка, а также у его доверенных лиц. Во-вторых, запросить данные о вкладчиках могут государственные организации. Чаще всего за конфиденциальной информацией обращаются:

Росфинмониторинг — есть отдельный список операций, которые контролирует организация. Например, сделки с недвижимостью на сумму от 3 млн рублей или покупку ювелирных украшений на сумму от 600 000.

Налоговые органы — например, если клиент часто открывает и закрывает юрлица и таким образом уклоняется от уплаты налогов.

Суды и судебные приставы — например, если клиента вызвали в суд и обвинили в укрытии от долгов. Чтобы получить доступ к данным о счетах должника, суд или приставы отправляют запрос в налоговую. Запрашивать такую информацию они могут только при наличии заведенного исполнительного делопроизводства в отношении должника.

Таможенные органы — у таможенников есть доступ к контрактам, оплата по которым производится в валюте. Такие договоры всегда ставятся на учет в банке. Изучив эти документы, таможня может проверить, соответствует ли количество купленного товара указанному в договоре.

Следственные органы — информация нужна, чтобы проводить оперативно-розыскные мероприятия. Например, если клиент банка подозревается во взяточничестве, следователи могут проверить, кому или от кого поступали деньги на счет подозреваемого.

Также банковскую тайну могут разглашать в рамках закона о противодействии коррупции. Например, если человек претендует на должность судьи или чиновника, банк раскроет госорганам данные о доходах и расходах клиента, его имуществе, соблюдении запретов и ограничений.

Обычно госорганы запрашивают у банков:

• Выписку из расчетного счета, которая подтверждает интересующую их транзакцию — например, по которой клиент предположительно получил взятку;
• Данные об открытии или закрытии счетов;
• Информацию о смене платежных реквизитов: ФИО, номер расчетного счета, корреспондентский счет, ИНН, БИК, КПП.

В какой бы ситуации ни раскрывалась банковская тайна, передавать информацию третьим лицам — незаконно.

Нарушение банковской тайны — это умышленное или случайное распространение любых сведений, которые относятся к банковской тайне. При этом неважно, воспользовались ли третьи лица распространенными сведениями и повлекло ли такое распространение реальные последствия — например, кражу средств со счета.

За нарушение банковской тайны финансовые организации несут ответственность по закону. При этом истец может самостоятельно выбрать ответчика: им может стать сам банк или его сотрудник. Степень наказания определяется последствиями утечки.

Гражданская ответственность. Наступает при любом нарушении банковской тайны, когда действия злоумышленника приносят моральный или материальный вред. Виновное лицо должно возместить все убытки пострадавшего — как понесенный ущерб, так и недополученную выгоду.

Административная ответственность. Основанием для привлечения является сам факт разглашения банковской тайны. Виновное лицо платит штраф в размере 5000 рублей. Для этого пострадавший должен подать заявление в правоохранительные органы. К этому прибегают редко, т. к. сумма штрафа не стоит затраченных усилий.

Уголовная ответственность. Наступает, если информацию целенаправленно собирают из различных источников и используют в целях, не связанных с законной деятельностью банка. Например, для рекламы. Виновное лицо платит штраф в размере до 1,5 млн рублей, наказывается принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до семи лет.

Наказания за нарушение банковской тайны встречаются часто, но до уголовной ответственности дело обычно не доходит. Так, в 2020 году два сотрудника «Альфа-Банка» отделались суммарным штрафом в 95 000 рублей, хотя на продаже конфиденциальной информации заработали 140 000. А банковский сотрудник из Москвы в 2020-м продал мошенникам данные об одном из клиентов банка, и те похитили со счета 5,7 млн рублей. В итоге менеджер заплатил штраф 250 000 рублей и получил двухлетний запрет на работу в сфере финансов.

Гаджи Гаджиев уверен, что клиент, права которого были нарушены, вправе требовать от банка возмещения причиненных убытков: «Любое нарушение прав может быть защищено в суде. Суд будет учитывать и то, какие действия или бездействия банка привели к утечке данных. Может быть и так, что разглашение информации — это следствие преступной деятельности сторонних лиц, которые не имеют никакого отношения к банку. В этом случае суд должен разобраться, мог ли банк предотвратить распространение тайны. При этом следует понимать, что чаще всего суды любое нарушение прав клиентов трактуют в пользу последних.

Если говорить о цифрах, судебная практика показывает, что не стоит рассчитывать на большую компенсацию. Однако ответственных лиц ожидает существенный штраф либо лишение свободы. Но это уголовная ответственность, и в таком случае штраф пополнит государственную казну, а не карман клиента».

Если информацию незаконно разгласили, нужно сделать следующее:

1. Установить, как, кем и какая конкретно информация была распространена. Важно этот факт зафиксировать. Например, если данные «утекли» в интернет, нужно нотариально заверить страницу сайта, где можно получить охраняемые сведения.

2. Обратиться в полицию до подачи иска в суд, чтобы проверить наличие или отсутствие состава уголовного преступления. Нередко следственные органы помогают собрать необходимые доказательства для суда.

3. Обратиться в финансовую организацию с претензией и требованием возместить убытки. А если претензия не принесет результата — подать исковое заявление в суд.

Несмотря на несколько громких случаев утечки в последние годы, злоумышленники продают все меньше баз данных. Эксперты считают, что скоро утечек не будет вовсе, т. к. банки переходят на новые технологии защиты, которые перехватывают попытки выгрузок. Самое большее, на что могут рассчитывать мошенники, — это ФИО и номера телефонов. А эта информация уже не является банковской тайной.

Если пока не планируете отказываться от кредитов, посмотрите, на каких условиях вам одобрят кредит банки

Посмотреть ставки