Закон об индивидуализации ОСАГО. Какие полномочия получили страховые компании?

Государство оставило за собой право, устанавливать максимальную границу тарифа, что гарантирует доступность автогражданки. Основной посыл нового закона – увеличение цены страховки для водителей, игнорирующих правила дорожного движения, и снижение расходов для ответственных автовладельцев.

Главным образом цена ОСАГО будет индивидуализироваться в зависимости от наличия грубых нарушений правил дорожного движения. В случае со страхованием легковых автомобилей физических лиц наличие грубых нарушений ПДД оценивается в привязке к конкретному водителю.

Поэтому на стоимость ОСАГО, а именно на величину базовой ставки, в разных компаниях будет влиять наличие грубых нарушений ПДД. В настоящий момент неизвестно, как сильно может отличаться цена полиса на одних и тех же условиях у разных страховщиков.

К числу таких нарушений относятся управление транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, отказ от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения, а также оставление водителем места дорожно-транспортного происшествия.

Страховщик вправе учитывать данные нарушения ПДД в течение одного года с момента окончания срока действия наказания для водителя.

Кроме того, страховая компания вправе учитывать следующие нарушения, если они совершены неоднократно.

1. Выезд на полосу встречного движения.
2. Проезд на запрещающий сигнал светофора.
3. Превышение скорости движения более чем на шестьдесят километров в час.

Данные нарушения ПДД будут учитываться, только если не привели к ухудшению Кбм, то есть водитель спровоцировал дорожную аварию с последующим возмещением ущерба страховой компанией. Также страховщики не вправе принимать во внимание подобные нарушения, если они зафиксированы камерами.

Сейчас страховщики вправе менять базовую ставку по ОСАГО в границах, обозначенных в Указании Банка России № 5000-У от 4 декабря 2018 года. При этом тариф устанавливается для конкретного региона или населенного пункта. Страховая компания не вправе менять цену в одном и том же городе на один и тот же тип транспорта.

Например, если в Москве какой-либо компанией для легковых авто физических лиц установлен базовый тариф в размере 4 942 рублей, то она обязана применять данную ставку при страховании всех транспортных средств, относящихся к данной категории.

Окончательный размер ставки будет зависеть от наличия грубых нарушений ПДД со стороны водителя, и может отличаться даже в одном и том же населенном пункте.

Вероятно, страховые компании будут самостоятельно определять методику расчета величины базовой ставки, исходя из количества нарушений за отчетный период.

В новом дополнении к Федеральному закону «Об ОСАГО» появилась неоднозначная формулировка следующего содержания: «В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, в качестве которых могут применяться иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда».

Таким образом, де-юре страховщики получили возможность учитывать при определении базовой ставки в калькуляторе ОСАГО не только грубые нарушения ПДД водителем, но и другие факторы, конкретно не обозначенные в законе.

Скорее всего, страховые компании будут использовать данную норму закона для корректировки тарифа в зависимости от следующих факторов.

1. Интенсивность использования транспортного средства. Для получения данных может использоваться телематическое устройство.
2. Характеристики водителя. Например, семейное положение, наличие несовершеннолетних детей.
3. Характеристики транспортного средства. Например, вес, год выпуска, максимальная скорость движения.

Центробанк планирует создать перечень факторов, которые страховщикам запрещено будет использовать при определении базовой ставки, поэтому есть надежда, что упомянутая формулировка не будет использоваться для уклонения от заключения договора или завышения цены полиса без достаточных оснований.