После ремонта автомобиль уже не тот... Как получить от страховой компании выплату за утрату товарной стоимости (УТС)?
Утрата товарной стоимости (УТС) – удешевление транспортного средства после аварии и последующего восстановления. Понятие основано на том, что после аварии машина обладает худшими характеристиками, чем до повреждений. Как следствие, уменьшается её рыночная стоимость. Сумма, на которую обесценилась машина – и есть УТС.
1651
Следует понимать, что соответствующий ущерб наступает не во всех случаях. Его наличие в конкретной ситуации зависит от:
- Официального «возраста» и эксплуатационного износа автомобиля.
- Степени и вида повреждений и, как следствие, объёма восстановительного ремонта.
Расчёт УТС чаще всего производится экспертами на основании методики Министерства Юстиции.
Согласно документу, ущерб такого рода может возникать у легковых автомобилей не старше пяти лет, износ которых не превышает 35%. Каждое повреждение, влекущее падение стоимости транспорта после восстановления, имеет свой коэффициент. Значения коэффициентов зависят от ремонтируемой детали и категории ремонта.
При крупных авариях размер УТС может превышать 10% цены машины. Споры о том, должен ли включаться этот ущерб в сумму страхового возмещения, продолжаются до сих пор. Страховщики в основном склонны считать, что товарная стоимость является атрибутом товара. А значит, она в лучшем случае относится к упущенной выгоде и автострахованием не покрывается. Однако судебные органы в целом придерживаются иной позиции.
Расчёт УТС чаще всего производится экспертами на основании методики Министерства Юстиции.
УТС по КАСКО
Судебная практика в отношении УТС при страховании автотранспорта довольно противоречива. Компании долгое время отказывались возмещать данный ущерб в добровольном порядке, а суд чаще всего вставал на сторону клиента. Но встречались вердикты и в пользу страховщиков.
Определённость в этой сфере появилась после Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20.
В решении Верховного Суда указано, что УТС относится к реальному ущербу и подлежит возмещению вместе со стоимостью ремонта и заменяемых деталей.
Однако перспективы возмещения УТС по КАСКО зависят в том числе от того, какие это понятие регламентируется конкретными Правилами страхования. Ниже приведены возможные варианты упоминания УТС в правилах КАСКО:
Таблица 1. Понятие УТС в правилах КАСКО.
| Ситуация | Перспективы |
|---|---|
| В Правилах КАСКО не упоминается УТС | Политика страховщика слабо предсказуема. Но поскольку судебные органы считают УТС реальным ущербом, при отказе в добровольном возмещении УТС эти расходы могут быть взысканы в судебном порядке. Также возможна оплата данного ущерба по досудебной претензии. |
| В Правилах УТС относится к исключениям из страхового покрытия | Компания демонстрирует своё нежелание оплачивать УТС. Однако на практике такие возмещения могут осуществляться на основании соответствующего заявления во избежание судебных издержек. Впрочем, возможны и разбирательства в суде. Главным аргументом страховщика здесь будет «свобода договора» и согласие страхователя с его условиями при заключении. |
| Ограничение максимальной суммы выплаты по УТС минимальными значениями (например, 0,1% от общей стоимости ремонта) | В этом случае компания осознанно идёт на хитрость. Формально она не отказывается возмещать УТС, но сумма возмещения оказывается сугубо номинальной. В такой ситуации требовать возмещения полной суммы данного ущерба с большой вероятностью придётся в судебном порядке. Результат сложно прогнозируем, поскольку речь здесь идёт об оспаривании конкретного лимита по договору. |
| Неиспользованная возможность включения УТС в покрытие по договору | Если компания предлагает покрытие УТС наряду с иными условиями полиса, но клиент застраховался без применения этой опции, выбрав более дешёвый вариант, возместить соответствующий ущерб непросто. В данном примере речь идёт об осознанном выборе страхователя, как и в отношении любых других позиций договора. Тем не менее, шансы на компенсацию УТС через суд остаются. |
Понятно, что если договор заключён на условиях возмещения УТС и данная опция чётко прописана, проблем у автолюбителей возникнуть не должно. Так или иначе, для получения соответствующей компенсации стоит понимать определённые нюансы:
- Для расчёта УТС нужна информация о ремонтных воздействиях – необходимых или произведённых. Эти сведения обычно содержатся в заказ-наряде на ремонт и/или акте осмотра. Необходимо позаботится, чтобы какой-то из этих документов или его копия остался на руках. На основании него можно сделать собственную экспертизу по УТС, если страховщик отказал в возмещении этой части ущерба.
- Не следует пренебрегать досудебными способами решения вопроса. Во многих случаях компании оплачивают УТС по претензии или соответствующему дополнительному заявлению с приложением оценки данного ущерба. Пытаясь избежать подобных выплат, страховщики в то же время опасаются судебных издержек.
Если же страховая организация не выполняет обоснованные требования о возмещении УТС, остаётся лишь обращаться в суд.
УТС по ОСАГО
В отношении «автогражданки» возмещение УТС регулируется Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 января 2015 г. № 2. Как и в случае с КАСКО, устанавливается обязательность возмещения этой части ущерба. При этом страхователь имеет на него право и в том случае, если урегулирование убытка происходит путём ремонта повреждённого авто.
В целом ситуация по ОСАГО во многом схожа с описанными выше позициями КАСКО.
Страховщики могут увиливать от выплаты УТС, но на основании претензий или через суд чаще всего компенсируют данный ущерб.
При этом компания обязана предоставлять акт осмотра и/или отчёт эксперта по требованию выгодоприобретателя. Это упрощает получение необходимых данных для расчёта УТС.
В то же время, ни в «Законе об ОСАГО», ни в Правилах какого-либо указания в отношении этого вида ущерба не содержится. Поэтому жалобы в надзорные органы вряд ли в данном случае окажутся действенными. Намереваясь получить компенсацию УТС следует быть готовым к судебным разбирательствам.
Что нужно учитывать?
Как видим, в отношении утраты товарной стоимости по КАСКО и ОСАГО только суд оказывается на стороне страхователей. Какие последствия это имеет на практике? Можно отметить некоторые из них:
- Получение возмещения УТС в некоторых случаях может занимать много времени (до нескольких месяцев при судебных тяжбах).
- Страховщики КАСКО могут внести страхователя, обратившегося по УТС, в «чёрный список» (в том числе с рассылкой по другим компаниям). Такая мера предполагает заградительно высокие тарифы при дальнейшем страховании.
- Тарифы по КАСКО неизбежно реагируют ростом на судебную практику взыскания УТС.
При этом чаще всего сумма такого ущерба невелика. Даже при расчёте независимым экспертом она может оказаться в диапазоне 0,1% – 1,0% от стоимости автомобиля.
ОСАГО с экономией до 78%
Рассчитаем стоимость ОСАГО в 16 страховых компаниях. Покупка полиса в несколько кликов, без комиссии, офисов и курьеров.
