Стоимость ОСАГО в зависимости от региона в 2020 году

Если автовладельцы из двух соседних регионов примутся обсуждать затраты на покупку автогражданки, то даже при совпадении скидки за безубыточность, возраста и стажа водителей, а также модели транспорта итоговый платеж существенно отличается.

Базовая стоимость ОСАГО формируется на основании статистики аварийности в общероссийском масштабе. При расчете применяются различные коэффициенты, призванные индивидуализировать тариф для каждого отдельно взятого автомобиля. Среди них присутствуют:

• мощности двигателя (для легковушек);
• возраста и стажа водителей;
• бонус-малус (Кбм).

Кроме общероссийских и индивидуальных показателей убыточности учитывается и риск дорожно-транспортного происшествия в населенном пункте, где прописан автовладелец. Считается, что именно там транспорт будет использоваться чаще всего, что в большинстве случаев соответствует истине. «Местная убыточность» регулируется в зависимости от расходов страховых компаний на возмещение ущерба.

Например, если в какой-либо местности в течение определенного времени общий размер выплат по автогражданке близок к уровню платежей или превышает его, то при очередном пересмотре стоимости полиса ОСАГО Центробанк России, ответственный за тарифы, увеличит территориальный коэффициент (Кт).

При снижении общего размера выплат возможен обратный вариант, когда цена автогражданки в конкретной местности уменьшится.

Итоговый расчет стоимости ОСАГО на 2020 год в числе прочего привязан к конкретной местности, что оправдано с точки зрения финансовой устойчивости системы, но кажется несправедливым с точки зрения рядового водителя, который ни разу не провоцировал дорожные аварии, ведь ему приходится платить больше из-за менее внимательных и осторожных водителей.

В тарифном руководстве ЦБ РФ используется разное деление местности, тариф может быть установлен:

• для конкретного региона (области, края, республики) без деления на районы;
• для конкретного населенного пункта (города, поселка, деревни).

Может применяться и смешанное деление, когда для региона установлено одно значение коэффициента территории, а для какого-либо города в составе того же региона используется другое значение.

Если населенный пункт находится в подчинении районного центра, для которого в тарифном руководстве или калькуляторе ОСАГО используется отдельный коэффициент, то для него применяются те же тарифы.

Узнать о размере территориального коэффициента можно либо в процессе расчета стоимость ОСАГО онлайн, либо при изучении Указания Центробанка России № 5515-У от 28 июля 2020 года.

Величина территориального коэффициента определяется ЦБ РФ, и если базовый тариф в разных страховых компаниях может отличаться, то Кт всегда остается неизменным. На размер данного коэффициента влияет убыточность всех страховщиков в конкретной местности. Убыточность же зависит от целого ряда факторов.

1. Стоимость нормочаса ремонтных работы.
2. Цена детали, включая стоимость перевозки.
3. Тяжесть дорожно-транспортного происшествия.

Итоговая убыточность в местности с меньшим количеством ДТП может быть выше, чем в соседних регионах, где количество аварий больше. Дело в тяжести дорожного происшествия. Если в небольшом поселке за год произошло с десяток ДТП, но по половине из них выплаты составили более миллиона рублей, убыточность страховых компаний существенно увеличится, что негативно отразится на территориальном коэффициенте и общей стоимость страховки ОСАГО.

Цена нормочаса ремонтных работ может существенно отличаться от города к городу, особенно когда речь идет о ремонте подержанного транспорта, работать с которым могут не только официальные дилеры, но и обычные СТОА. Чем выше уровень цен, тем больше расходы страховых компаний на возмещение ущерба.

В России действует безальтернативное натуральное возмещение, то есть денежные выплаты автовладельцы получают лишь в исключительных случаях, например, когда речь идет о тотальной гибели транспортного средства или у страховой компании нет договоров с СТОА в определенной местности. Как было упомянуто выше, чем больше выплаты в каком-либо населенном пункте, тем выше поднимут территориальный коэффициент при очередном пересмотре тарифов.

Кроме того, страховщики могут самостоятельно увеличить базовый тариф до максимального, если сочтут, что несут существенные убытки.

Стоимость запчастей вроде бы не должна влиять на итоговую цену ремонта, ведь крупные поставщики продают детали по единой цене. Однако нельзя забывать о цене доставки детали, которая увеличивается пропорционально расстоянию от оптовой базы. Если вести речь про труднодоступные районы России, то часто страховым компаниям дешевле доставить машину в автосервис за десятки километров от места жительства автовладельца, чем организовывать ремонт на месте.

И здесь рост итоговой суммы возмещения негативно отразится на статистике убытков, а значит и на коэффициенте территории. Например, в достаточно крупном Мурманске действует один из самых высоких Кт, хотя на момент введения автогражданки его значение было чуть меньше среднего.

Однако не только коэффициент территории меняется от местности к местности. Страховые компании, как известно, вправе самостоятельно в некоторых пределах регулировать величину базовой ставки по ОСАГО. Так вот, она, как и Кт, привязывается к определенному населенному пункту или региону.

Примечательно, что часто базовые ставки страховщиков сильно отличаются друг от друга в одном и том же городе. Это объясняется разницей в индивидуальной статистике убыточности. Например, компания «А» получает от клиентов-владельцев легковушек миллион рублей в месяц, а выплачивает всего полмиллиона, а компания «Б» получает шестьсот тысяч, а выплачивает четыреста тысяч. В такой ситуации базовая ставка для легковых авто в компании «А» будет существенно ниже, чем в компании «Б».

Цена электронной версии автогражданки полностью совпадает с ценой бумажного аналога. Страховые компании обязаны применять те же базовые тарифы и поправочные коэффициенты, включая территориальный, что и при оформлении полиса в офисе.

Конечно, сегодня при наличии доступа в Интернет проще оформить е-ОСАГО, чем ехать в офис страховой компании, где могут быть очереди. Кроме того, так автовладелец гарантировано избежит покупки навязанных услуг, стоит лишь при заключении электронного договора внимательно просматривать информацию, снимая чекбоксы с пунктов вроде «Хочу оформить полис страхования от несчастного случая».

Временная обязательная автостраховка предназначена для того, чтобы перегнать автомобиль с места покупки к месту регистрации или с места стоянки к месту технического осмотра. Часто машину приходится покупать в другом регионе, если бы при расчете цены транзитного ОСАГО страховая компания применяла Кт в соответствии с пропиской нового владельца, то это было нечестно, ведь машина фактически будет использоваться на трассе, где статистика аварийности отличается от той, что применяется по месту прописки автовладельца.

Базовый тариф для таких полисов страховые компании не делят по региональному признаку. То есть он един для всех регионов и населенных пунктов России. Причем очень часто применяется минимальная базовая ставка для транспорта, следующего к месту регистрации, что делает страховку гораздо дешевле, чем если бы она оформлялась в городе с самым низким коэффициентом территории.