ОСАГО: Суть, нюансы, изменения

Сложно сказать, сколько времени требуется новым сотрудникам страховых компаний для изучения ОСАГО. Суть при этом понять не мудрено, однако свободно ориентироваться во всех тонкостях «автогражданки» может лишь опытный специалист. И уж тем более сложно досконально разобраться во всех аспектах данного вида страхования рядовым автовладельцам. К тому же, в последнее время ситуация усугубляется значительными изменениями законодательства. Причём затрагиваются некогда незыблемые условия.

В результате страхователи уже не знают заранее, сколько будет стоить страховка ОСАГО на очередной год. Участники дорожно-транспортного происшествия (ДТП) теряются в алгоритмах необходимых действий, а страховщики порой дают противоречивые консультации из-за расхождений в трактовках нормативных актов. Полис «автогражданки» начинает психологически восприниматься как нечто во многом нестабильное, даже непредсказуемое. Непонимание клиентами различных нюансов неизбежно повышает степень недоверия к инструменту.

Базовые принципы страхования автогражданской ответственности сохранились. Наличие полиса по-прежнему обязательно для всех участников дорожного движения. Всё то же покрытие рисков предусмотрено каждым полисом. Тем не менее, многие процессы поменялись. Пожалуй, в качестве основных «блоков» в данном случае можно выделить следующие:

• ПВУ (прямое возмещение убытков);
• «Европротокол» (упрощённая схема оформления ДТП);
• Стоимость страховки;
• Технический осмотр.

«Европротокол» крайне не популярен среди страхователей. С одной стороны, фиксация страхового случая без участия ГИБДД значительно экономит временя. Но с другой стороны – оформление «Извещения о ДТП» требует внимательности и скрупулёзности. А возможные ошибки при этом могут повлечь за собой отказ в возмещении ущерба. В частности, именно неверное оформление документов послужило причиной четверти отказов в выплате по «упрощёнке» в 2014 и 2015 годах.

Да, общая доля отказов при «упрощёнке» составляет около 10%, и, соответственно, только 2-3% всех «Европротоколов» становятся отказными в силу ненадлежащего заполнения «Извещения о ДТП». Но данного показателя вполне хватает, чтобы «отпугнуть» многих автолюбителей. Упрощение процедуры оформления «Извещения» – одна из задач, поставленных по итогам последних профильных совещаний с участием первого вице-премьера и других представителей власти.

Изменения в порядке взаимодействия страхователей и страховщиков требуют особого внимания. Появились новые обязанности участников ДТП:

1. Каждый водитель должен направить свой экземпляр «Извещения» своему страховщику.
2. Виновник ДТП не должен самостоятельно ремонтировать автомобиль в течение 15 рабочих дней после аварии, чтобы представитель страховщика мог осмотреть ТС.

Эти нюансы нашли отражение в «Памятке» на оборотной стороне новых полисов ОСАГО. Суть проблемы «упрощёнки», однако, от этого не потеряла актуальность. Страхователи всё также (если не больше) опасаются «сделать что-нибудь не так» и относятся к этой процедуре с большой настороженностью.

Прямое возмещение убытков уже не первый год вносит некоторую сумятицу, озадачивая клиентов страховых организаций по ОСАГО. Как быть после ДТП потерпевшей стороне? Куда обращаться за возмещением ущерба? Этапы изменений в этом отношении можно отразить в виде следующей таблицы.

Несколько лет страхователи привыкали к тому, что при наступлении страхового случая необходимо обращаться в компанию виновника. Хотя до этого у автовладельца не было с ней вообще никаких отношений. В 2009 году появилась система ПВУ. В большинстве случаев потерпевший мог обращаться как к страховщику виновника, так и в свою страховую организацию. И вот теперь, спустя ещё несколько лет для большинства аварий ПВУ становится безальтернативным. То есть, пострадавшая сторона может обращаться только к своему страховщику (если в аварии участвовало не более двух транспортных средств, а люди не пострадали).

Узаконенный ценовой «люфт», стал причиной заметной сумятицы. Ещё недавно калькулятор ОСАГО любой организации был справедлив для всех остальных страховщиков. Десять лет продавцы твердили своим клиентам, что тарифы «автогражданки» едины и регулируются государством. Что ценник на страховку не может отличаться в зависимости от компании. И вдруг оказывается, что все поменялось. Отныне цена зависит уже от того, в какую компанию обратится потенциальный клиент.

И уже мало кто из страхователей имел представление, сколько будет стоить полис ОСАГО завтра. Да и представители страховых компаний не всегда могли свободно ориентироваться в новых ценовых «вводных». Раньше слишком дорогая (или наоборот – слишком дешёвая) страховка сразу вызывала подозрения. Но при текущем ценовом разбросе страхователям гораздо сложнее стало оценить справедливость оплачиваемой суммы.

Отдельным «участком» выделяется технический осмотр транспорта. Контроль за ним возложен на страховые компании с 2012 года. При этом «возложен», пожалуй, не совсем подходящее слово. Всё-таки о полноценном контроле речи не идёт. Но наличие диагностической карты сегодня является обязательным условием для оформления полиса ОСАГО. Когда-то купить страховку можно было минимум за шесть месяцев до окончания срока техосмотра. Но сейчас приобрести «автогражданку» позволяется даже в последний день его действия. Первый вариант выглядел не совсем понятным, а второй фактически позволяет производить осмотр автомобиля в два раза реже.

ОСАГО есть, техосмотра нет – такая ситуация уже стала классической. Да, для оформления страховки нужно пройти обязательную проверку машины. И делается это, как следствие, часто в тот же день. Но что происходит через год? Страхователю достаточно позаботиться о полисе чуть раньше, за несколько дней до окончания прошлогодней диагностической карты (чтобы успеть её предъявить). Тогда необходимость в новой отпадает на ближайшие двенадцать месяцев. Исключением здесь могут быть поездки за границу, при пересечении которой документ могут проверить. Но в остальных случаях на практике техосмотр оказывается не востребован, хоть и законодательно является обязательным.

Постоянные изменения, затрагивающие различные нюансы «автогражданки», становятся причиной сомнений клиентов. За много лет страхователи стали осознавать разницу между КАСКО (страхование имущества) и ОСАГО (страхование ответственности). Но в последнее время связанные с этим вопросы появляются вновь. А между тем, ответы на них не изменились. Разве что «обновились» они в том, что будет за отсутствие ОСАГО. В сторону ужесточения.

Надо признать, отчасти вина в наличии подобных вопросов лежит на страховщиках. До последних повышений тарифов стоимость страхования ответственности в большинстве случаев была несоразмерно меньше ценника на страхование автомобиля. Некоторые страховые компании в данной ситуации предлагали своим клиентам полис ОСАГО в качестве «бонуса». В этом случае «автогражданка» оплачивалась из каких-то средств организации, хотя юридически плательщиком выступал клиент. Но с точки зрения страхователя оплата им производилась только за КАСКО, а ОСАГО входило в эту сумму. Исходя из этого, многие делали ошибочный вывод, что при действующем страховании машины отдельно страховать автогражданскую ответственность не нужно. А это не так.

Что будет, если нет ОСАГО? Неприятностей здесь следует ожидать по двум направлениям:

• санкции ГИБДД;
• компенсация причинённого ущерба из своего кармана (при виновности в ДТП).

По своей страховке КАСКО виновник получит только возмещение ущерба своему имуществу (автомобилю). Вред чужой машине (или чужому здоровью) страховка имущества (автомобиля) не покрывает.

Тут уж каждый решает сам. Это страхование не обязательное, хотя и рекомендуемое. Законодательно необходимым является только ОСАГО. Суть здесь в том, что по своей страховке автогражданской ответственности страхователь в любом случае не получит возмещение ущерба своего автомобиля. Если же есть ОСАГО и КАСКО, автолюбитель оказывается защищён как от ответственности за свои ошибки на дороге, так и от повреждений своего транспортного средства.

Однако даже чёткое понимание того, зачем КАСКО, если есть ОСАГО, порой отнюдь не убеждает в необходимости страхования автомобиля. Причиной тому чаще всего становятся вопросы финансового характера. Уже то, сколько будет стоить ОСАГО при пролонгации, может оказаться неприятным «сюрпризом» для страхователя. Ещё недавно ежегодное удешевление «безубыточной» страховки на очередные 5% воспринималось как должное.

Так или иначе, зачастую не помешает заранее хотя бы ориентировочно выяснить, сколько будет стоить «автогражданка». Калькулятор ОСАГО производит расчёт минимальной и максимальной цены страховки. Полученные цифры можно смело использовать в качестве достоверной информации.

Что будет, если ОСАГО просрочено? Здесь нужно чётко понимать, что «льготный месяц», как его часто называют, был отменён ещё 01 марта 2008 года. До этой даты при незначительной просрочке можно было надеяться на выплату страховой компании. Но теперь договор, действие которого закончилось даже только вчера, повлечёт оплату ущерба виновником ДТП из своего кармана. Именно виновником – водителем, который был за рулём и нанёс при этом материальный или иной вред.

Официальные обновления продукта можно отследить и понять. Но практические изменения в страховании автогражданской ответственности часто неожиданны. Например, сегодня страхователям приходится выяснять, какие есть страховые компании ОСАГО, готовые продать полис без навязывания дополнительных услуг. Пытаясь избежать тех, кто собирается в ближайшем будущем уходить с рынка. А порой вообще достаточно остро встаёт вопрос, у кого есть полисы ОСАГО. При этом законодательно «автогражданка» обязательна как для страхователей, так и для страховщиков. Организации, имеющие соответствующую лицензию, обязаны продавать соответствующие полисы всем желающим.

Один из наиболее показательных примеров «проблемного» рынка по ОСАГО – Мурманск. Где есть бланки в этом городе и кто готов реализовывать их без дополнительных условий финансового характера? Этот вопрос пока не имеет чёткого ответа. Высокая убыточность в регионе отрицательно сказывается на готовности страховщиков предлагать услуги по виду. Аналогичная ситуация наблюдается и в ряде других регионов. Увы, сегодня далеко не всегда страхователи чётко понимают, где есть полисы ОСАГО и что от них потребуется для оформления страховки.

Нередко у клиентов страховых компаний возникает путаница с тем, кто и в каком качестве фигурирует в страховке ОСАГО. Кто может быть страхователем по полису? По сути, здесь никаких ограничений не установлено. Заключить договор страхования может собственник автомобиля, один из водителей или иное лицо, в распоряжении (ведении) которого находится машина на текущий момент. Но следует понимать, что именно это лицо выступает стороной договора.

Порой страхователем выступает один из водителей, допущенных к управлению (но не собственник). Если собственник транспортного средства после этого обратился к страховщику, чтобы «вписать» кого-то ещё – по закону ему должны в этом отказать. Да, автомобиль принадлежит ему, и при страховом случае именно собственник получает возмещение ущерба. Но договор страхования принадлежит другому лицу – страхователю. Только страхователь может вносить в него какие-либо изменения или расторгнуть полис с возвратом части оплаченной премии. Эта ситуация неизменна с самого начала существования ОСАГО.

Не запутаться в новых законодательных вводных и не попасть впросак при «общении» с «автогражданкой», к сожалению, становится всё сложнее. На этом фоне даже при обращении к страховому агенту (или иному представителю страховщика) не всегда можно получить объективную и грамотную консультацию. Как следствие, внимание, которое требуется от обычного клиента, уже не ограничивается своевременным продлением полиса ОСАГО на очередной период. Слишком заметно повышаются ставки в этой области, суля страхователям значительные затраты в результате ошибочных действий.

Например, при оформлении страховки на «первой попавшейся» точке продаж можно переплатить значительную сумму. Как за счёт более высокого тарифа у конкретной страховой компании, так и из-за навязанных платных услуг. А нарушение алгоритма действий при ДТП влечёт риск оплаты ущерба из своего кармана. Непонимание иных принципов ОСАГО может привести к лишним затратам времени на ненужные действия. Меняется всё – и «автогражданка» не является исключением. Но в данном случае изменения часто ведут к неразберихе даже на уровне страховых компаний. Страхователям при этом остаётся лишь более плотно вникать в «страховые дебри», стараясь самостоятельно (по мере возможности) обеспечить соблюдение своих интересов.