«Мультидрайв» КАСКО: много не бывает

Если коротко: за рулём застрахованной машины может быть кто угодно, у кого есть права. В случае ДТП страховщик обязан выплатить возмещение вне зависимости от того, кто в момент аварии управлял автомобилем.

Мультидрайв даёт право:

• не добавлять новых лиц в полис;
• не доплачивать за новых водителей, если у них небольшой стаж вождения или юный возраст (всё уже оплачено);
• выписывать доверенность на управление машиной любому человеку без оглядки на страховщика;
• получить дополнительный сервис в случае ДТП (например, страховая оплатит аренду машины, чтобы уехать с места аварии, эвакуатор и пр.).

Традиционно считается, что мультидрайв – это услуга для VIP-клиентов или юрлиц (например, служб такси). Из-за повышенного страхового риска страховщики ломят за полное КАСКО с этой опцией повышающий коэффициент: до 1,5-2,8.

«Если средняя цена полиса КАСКО начинается от 30 тыс. рублей, то мультидрайв, в зависимости от характеристик автомобиля, может быть в несколько раз дороже. Последние пару лет спрос на КАСКО мультидрайв сохраняется. Так, только за 9 месяцев 2020 года количество заключённых договоров увеличилось на 22,8%», – обращает внимание директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Мольков.

В ограниченных полисах КАСКО всё устроено иначе. В них чётко указывается перечень лиц, у которых есть право садиться за руль застрахованной машины (до 4-5 человек).

Если в аварию попадёт посторонний, будут проблемы с выплатами, так как страховщики относят к страховым случаям только те ДТП, в которых застрахованной машиной управлял вписанный в полис человек.

Формально существует разъяснение постановления Пленума Верховного суда от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», согласно которому компания обязана выплатить деньги даже том случае, если за рулём сидел другой водитель. Есть опция мультидрайв или нет – неважно. Но на практике отказы случаются.

Мы покопались в базе судебных решений и выяснили, что:

• Суды фактически игнорируют это постановление, ссылаясь на Правила страхования и подписанный со страховщиком договор КАСКО, в котором указано, что ДТП с любым водителем может быть признано страховым событием только, если есть опция мультидрайв (например, много выигранных у страхователей дел у компании «Ингосстрах»).
• Бывает также, что деньги страховщик платит, но к водителю, не допущенному к управлению застрахованной машиной и ставшему виновником аварии, подаёт регрессный иск о возмещении ущерба (это называется правилом суброгации). Тоже ничего хорошего, если за рулём машины сидел близкий человек.
• Суды бывают связаны с занижением выплат, поскольку некоторые компании устанавливают пороги мультидрайва: например, авто вправе управлять любой водитель, но не старше 40 лет и со стажем вождения от 2-3 лет. Компании могут вводить обычную франшизу по каждому страховому случаю и … ещё одну – повышенную (раза в 2-3), если за рулём в момент ДТП был человек, не допущенный к управлению автомобиля по условиям мультидрайва (например, ему было не 40 лет, а 41 год). Соответственно в ходе урегулирования убытков франшиза вычитается из выплаты, к немалому удивлению страхователей.

С проблемой внезапно всплывшей дополнительной франшизы сталкиваются владельцы кредитных авто, которые не внимательно выбирали КАСКО. Оформляется такая франшиза допсоглашением к страховому договору.

Уже были случаи споров с АО «Юнити Страхование» (бывшая «ЭРГО») по этому поводу, которые понятное дело ничем не закончились, так как клиент сам подписал договор с такими условиями.

То же, что и в любое КАСКО: риски ДТП, стихийных бедствий, пожара, взрыва, противоправных действий третьих лиц, падения предметов на корпус машины (сосулек, камней и пр.), угона, хищения, грабежа и прочего. В случае с мультидрайв дело не в расширенном количестве рисков, а в свободе управления транспортом.

Поскольку полис премиум-класса, то в него традиционно включают:

• покрытие расходов на услуги эвакуатора и аварийного комиссара;
• выезд аварийного комиссара;
• замену разбитого стекла без справок и другие полезные опции.

С дополнительными опциями нужно быть осторожными. Например, уже был суд с «Ингосстрахом», который предусмотрел по мультидрайв исключение в выплатах при локальных повреждениях колёсных дисков в виде царапин, задиров и вмятин длинной до 5 сантиметров (кроме случаев полной гибели машины). Суд встал на его сторону и страхователь не получил выплату, которую требовал.

Мультидрайв покупают, если водители:

• часто меняются;
• их более 4-5 человек;
• молоды и с небольшим стажем вождения.

«Такой полис подойдёт семье, в которой глава семьи – опытный аккуратный водитель, в то время как его жена или дети только получили права. Обычно средняя цена КАСКО составляет от 4 до 12% стоимости нового автомобиля. В случае «Мультидрайва» стоимость увеличивается прямо пропорционально коэффициенту числа допущенных водителей», – рассказывает руководитель подразделений кредитования и страхования сети автосалонов Fresh Auto Дарья Тимченко.

Нет смысла оформлять мультидрайв тем, кто использует машину в одиночку либо пополам с женой (мужем). В этом случае проще сразу вписать водителей в полис либо добавлять их через личный кабинет страховщика по мере необходимости.

На рынке работают также компании, которые готовы вписать в полис и более 5 человек (например, тот же «Ингосстрах»). Но учтите, что тариф может быть пересмотрен в сторону увеличения.

Внимательно стоит отнестись к мультидрайву заёмщикам банков. Не нужно соглашаться на дополнительную повышенную франшизу, если стаж вождения небольшой и уже был аварийный опыт. Внимательно читайте договор прежде, чем подписывать, чтобы не оплачивать одновременно полис КАСКО, дорогостоящий ремонт машины на СТО и кредитные платежи.