Должны ли страховые агенты использовать кассы?

В начале второго летнего месяца страховому рынку пришлось смириться с печальным фактом: бумажная квитанция по форме «А7» ушла в прошлое, уступив место чеку из фискального аппарата. Необходимость перемен очевидна, но пока непонятно, как отразится нововведение на качестве и стоимости страховых услуг.

Количество агентов в крупных компаниях исчисляется десятками тысяч, а обеспечение кассами хотя бы десятка из них – дело сложное и затратное. Использование десяти фискальных регистраторов, как сейчас называют мини-кассы, на протяжении первого года обходится примерно в двести пятьдесят тысяч рублей. В течение следующего года обслуживание того же количества регистраторов обойдется примерно в половину этой суммы.

В масштабах рынка затраты страховых компаний приблизятся к шести миллиардам рублей за два с половиной года, во столько обойдется обеспечение фискальной техникой каждого из ста тридцати тысяч работающих в России страховых агентов.

А ведь многие страховые компании планируют в ближайшее время существенно увеличить количество агентов, в частности «РГС», «Ингосстрах», «РЕСО», «Согласие» и «АльфаСтрахование» рассчитывают в ближайшие три года набрать еще пятьдесят тысяч страховых посредников.

Последствия для рынка очевидны и без анализа: затраты страховщиков на продажи через агентов существенно увеличатся.

В ближайшем будущем существенно увеличатся затраты страховых компаний на оформление каждого договора, купленного через страхового агента. Вряд ли страховщики добровольно примут эти расходы на себя, а значит их клиентам стоит ждать увеличения стоимости полисов по всем видам услуг. На рынке добровольного страхования, включая то же КАСКО или страхование от несчастных случаев, сохраняется высокая конкуренция, поэтому рост цен будет не так заметен.

Однако на практике подобное развитие ситуации представляется маловероятным.

В обязательном автостраховании высока вероятность возобновления требований страховщиков относительно увеличения тарифов. Система ОСАГО с ростом расходов на заключение договора вернется во времена запредельной убыточности. Впрочем, у государства есть выход: разрешить страховым компаниям самостоятельно определять стоимость полиса ОСАГО.

Кроме того, сегодня значительная часть договоров обязательного автострахования оформляется через Интернет, где почти год применяется собственная система фискального учета сделок.

Вывод очевиден: увеличение расходов отразится на цене услуги, но только по тем направлениям, где страховые компании вольны самостоятельно устанавливать тарифы и продажи по большей части приходятся на долю страховых агентов, работающих не через Интернет.

Обеспечение агентов портативными кассовыми аппаратами способно быстро решить крайне актуальную для рынка проблему страхового мошенничества. Гознак регулярно усиливает степень защиты бланков ОСАГО от подделки, но преступники находят способы изготовить достаточно близкие к оригиналу фальшивки, распознать которые вряд ли сможет рядовой автовладелец.

Появление фискальных аппаратов у страховых агентов снизит риск покупки поддельного полиса, так как у мошенников появятся дополнительные затраты на приобретение аналогов фискальных аппаратов, что существенно увеличит их расходы. Обман граждан станет не столь экономически привлекательным.

В остальном польза от наличия фискальной техники есть только для государства. Кассы позволят лучше контролировать финансовую деятельность страховых компаний, существенно затрудняя для последних уклонение от уплаты налогов.

Клиентам же страховых компаний нужно помнить, что у любого агента должен быть при себе фискальный регистратор. В противном случае не стоит покупать у него полис, так как высок риск мошенничества.

Для агентов использование кассовых аппаратов станет всего лишь еще одной операцией в процессе оформления страховки. Механизм работы портативных фискальных аппаратов крайне прост: агент указывает сумму платежа, вводит свой код доступа, после чего касса печатает чек.

Сегодня на рынке представлены онлайн-кассы, для работы которых требуются фискальный аппарат и мобильный телефон с доступом в Интернет. При желании можно дополнить комплект платежным терминалом для обслуживания банковских карт.

Детально процесс оформления страховки с использованием фискального аппарата выглядит следующим образом.

1. Агент рассчитывает платеж, заполняет страховой полис и все сопутствующие документы.
2. Агент вводит на фискальном регистраторе сумму платежа, подтверждает право доступа персональным кодом.
3. Клиент расплачивается банковской картой или наличными.
4. Агент передает клиенту его экземпляр полиса и чек.

Смартфон агента должен быть подключен к базе данных страховой компании, куда в режиме реального времени передаются сведения о поступившем платеже. Далее информация передается в базу данных ФНС.