Заболел в отпуске: кто оплатит лечение, если страховая разорилась?

В России все виды страховок делятся на обязательные и добровольные. Первые нужно получать, потому это прописано в соответствующем федеральном законе. Это полисы ОСАГО, ОМС, СНИЛС и другие. Второй тип страховок человек может и не оформлять.

Любая страховая компания может разориться, объявить о банкротстве и отказаться компенсировать расходы на лечение. В этом случае больше повезло владельцам обязательных страховых полисов, в том числе автомобилистам. Например, если у компании отозвали лицензию на страхование ОСАГО, то выплату можно получить от Российского Союза Автостраховщиков. В некоторых других случаях такая обязанность ложится на Национальный союз страховщиков ответственности.

С добровольным страхованием, в том числе и ВЗР, дело сложнее. Здесь деньги можно получить только через суд и то не всегда. Все зависит о того, как именно прекратила работу страховая компания.

Если компания темнит с налогами, не подаёт отчетность или недобросовестно распоряжается активами, у нее могут отозвать лицензию. Сначала её работа приостанавливается, запрещается заключать новые договоры. Если ситуация не налаживается, то лицензию аннулируют. Действия страховой после этого решения регулирует закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

На завершение дел даётся полгода. За это время компания должна прекратить свою деятельность и исполнить обязательства по выплатам. То есть в течение полугода после отзыва лицензии у вас еще есть шанс получить деньги. Договоры, по которым не нужны выплаты, прекращают действие в течение 45 дней после отзыва лицензии.

При этом страховщик должен уведомить клиентов об отзыве лицензии. Сообщением может считаться даже небольшая заметка на сайте страховой компании. Так что для большинства людей новость о банкротстве страховой становится неприятным сюрпризом.  

Если у вашей СК отозвали лицензию, нужно спешить и потребовать выплату, пока на счету у компании остались деньги.

Валерий Курганов, Советник генерального директора страховой компании «Проминстрах» по правовым вопросам, говорит: «Если у компании отозвали лицензию, происходит досрочное прекращение договоров страхования с клиентами. В этом случае страхователь может рассчитывать на возврат части страховой премии. Размер суммы зависит от того, когда был заключён договор и сколько фактически он действовал. Также можно рассчитывать на выплату выкупной суммы по договору страхования жизни, если иное не установлено законодательством Российской Федерации».

Представим ситуацию: на пляже незадачливого отдыхающего ужалила медуза, он звонит в страховую компанию и узнает, что она обанкротилась. Увы, уже никаких выплат и помощи получить не удастся.

А если медуза ужалила за неделю до объявления банкротства, то есть надежда на оплату лечения. Правда, весьма призрачная.

Когда компания объявляется банкротом, её имущество распродаётся, а вырученные деньги идут на оплату долгов. Для этого составляется реестр кредиторов. Это список лиц и организаций, которым задолжала страховая. Чтобы попасть в реестр, нужно подать заявление в суд.

Сначала компания выплачивает долги государству и своим сотрудниками, потом всем по очереди:

1. Первыми удовлетворяются требования людей, чьи здоровье или жизнь пострадали от рук другого человека, а также требования о взыскании алиментов.
2. Во вторую очередь выплачиваются выходные пособия и зарплаты.  
3. Потом переводятся деньги остальным кредиторам.

Есть два вида ВЗР – сервисные и компенсационные. В первом случае хлопоты по лечению берёт на себя компания-ассистанс. Это посредник между страховой компанией и клиникой за границей. Нужно позвонить по номеру в страховом полисе, и туриста направят в нужное медицинское учреждение. В сложных случаях, например, когда пострадавший не может ходить, компания-асситанс поможет с транспортировкой на родину.

Компенсационный вид страховки подразумевает, что турист сам выбирает клинику и врача, оплачивает расходы, а потом страховая возвращает деньги. Нужно собирать документы о тратах. Это не очень удобно, и такой вид страхования встречается редко.

Когда определились с типом ВЗР и набором услуг, пришла пора выбирать страховую компанию.

1. Первое, что нужно сделать – проверить, есть ли страховая компания в реестре фирм с приостановленной лицензией. Также можно посмотреть наличие страховой компании среди действующих субъектов страхового дела на сайте Центрального банка РФ или на сайте проекта Агентства страховых новостей.
2. Изучите информацию о компании. Уставной капитал должен быть не менее 240 миллионов рублей. Лучше покупать страховку у старожил рынка, которые существуют не менее пяти лет. Посмотрите рейтинг компаний.
3. Почитайте договор перед его подписанием. Там могут быть туманные формулировки и вообще что угодно.
4. Изучите информацию о компании-ассистансе.
5. Сумма страховки должна быть не менее двух миллионов рублей. Это регулирует закон.  
6. Если вы в поездке узнали, что страховая компания прекратила работу, то рекомендуем сразу же приобрести полис у другой компании. Это можно сделать удаленно – документ придет на электронную почту. Помните – на отдыхе может случится всё, что угодно.