Страховка КАСКО через призму онлайн калькуляторов

Рынок страхования КАСКО крайне динамичен и меняется с экономической ситуацией в государстве. Экономия средств сегодня является главной заботой клиентов страховых компаний, хотя интерес к рисковым и сервисным составляющим договора по-прежнему велик. Тот факт, что средний тариф страховки КАСКО немного уменьшился по сравнению с прошлыми периодами, не спасает положения, поскольку средняя стоимость страхования вместе со средней ценой страхуемых автомобилей возросла. Всё это заставляет страховщиков принимать дополнительные меры по привлечению клиентов.

На самом деле, каждый отдельный регион и даже город отличается от остальных территорий и имеет свои специфические особенности. Поэтому получить общую картину в масштабах страны достаточно сложно. В этой связи данные статистики универсальных калькуляторов КАСКО могут оказаться весьма интересными.

Однако специалисты утверждают, что здесь главное отнюдь не сухие цифры, а выводы, которые следуют из этих значений. Постоянное исследование изменений рынка с его колебаниями и перепадами – это отдельное направление работы каждой страховой компании. Как же быть страхователям, ведь им интересны тенденции в стоимости и статистике страхования КАСКО, а не в росте собранных премий и финансовых результатах деятельности компаний? Попробуем систематизировать статистику обращений в онлайн калькуляторы КАСКО, и обнаружить тенденции российского рынка с точки зрения покупателей страховок КАСКО.

Учитывая сложность получения информации о страховом рынке статистику онлайн калькуляторов по расчёту стоимости страховки КАСКО можно считать достаточно достоверной. В частности, в результате анализа подобной информации можно получить:

• Статистику интересов и намерений потребителей.

• Предпочтения и финансовые возможности страхователей.

• Различные категории автовладельцев (пол, возраст, семейное положение и др.).

• Возраст страхуемых авто и многое другое.

Естественно, чем больше база для анализа (то есть, чем больше заявок), тем достовернее будут результаты исследования. Поскольку finuslugi.ru – один из наиболее посещаемых калькуляторов Рунета, имеет смысл воспользоваться его данными. Сайт «Страховой Гуру» проанализировал предпочтения потенциальных страхователей, их основные характеристики и степень заинтересованности в страховании. Используя результаты данного исследования, легко определить характерные черты рынка автострахования России. Например, какие автомобили больше страхуют в России? Интересно же узнать, как, поступают автовладельцы столь большой страны.

Сразу заметим, что в данном исследовании принимаются в расчёт только автомобили, приобретаемые за средства автовладельцев (не в кредит). Хотя и о кредитных авто мы упомянем тоже. Мы обработали тысячи заявок и выявили, как разделяются предпочтения российских автовладельцев при страховании автомобилей.

Стоимость приобретаемых и страхуемых автомобилей отражает состояние рынка на текущий момент времени. Исследование заявок страхователей через призму стоимости автомобилей даёт возможность оценить приоритеты и возможности российских потребителей. Стоит заметить, что отечественные автовладельцы независимо от доходов в большинстве своём приобретают автомобили, стоимость которых сопоставима с годовым доходом. В этом они существенно отличаются от автовладельцев развитых западных стран, где годовой доход обычно существенно превышает стоимость покупаемого автомобиля. Результаты анализа расчётов стоимости страховок КАСКО по цене авто в Таблице 1.

Как видим, 75% страхователей предпочитают автомобили стоимостью до 1 000 000 рублей. По данным таблицы, также напрашивается вывод, что почти половина всех заявок приходится на, так называемые, «народные модели» не дороже 700 000 рублей. Чаще же всего стоимость страховки КАСКО рассчитывают на автомобили стоимостью 600 000 рублей (порядка 6% от общего количества).

Согласно исследованиям, средневзвешенная стоимость страхуемых автомобилей составляет 897 000 рублей, что выше показателей прошлых периодов. Из этого следует, что продаваемые автомобили в среднем дорожают. За последние годы страховщики уменьшили тарифы, однако в денежном выражении страхование не стало дешевле. Автомобили дорожают каждый год, и если эта тенденция сохранится, страхователи будут вынуждены всё чаще отказываться от КАСКО, а компании будут терять клиентов.

Интересно, что за последние годы заметно вырос уровень платежей по страховке КАСКО и это при уменьшении доли кредитных автомобилей на рынке. Возможные причины:

• Увеличение количества автомобилей, покупаемых на собственные деньги автовладельцев. Собственное имущество требует трепетного отношения.

• Сегодня страхование для многих автовладельцев уже вошло в привычку, и они научились сотрудничать со страховыми компаниями.

• Риск попадания в ДТП в России достаточно велик, и страхователи это прекрасно осознают.

• Стоимость содержания и ремонта автомобилей высока, поэтому выгоды КАСКО становятся более очевидными.

• Вероятность хищения автомобиля в нашей стране также достаточно высока.

Поскольку год выпуска страхуемого автомобиля коренным образом меняет условия страхования и может даже стать причиной отказа в продаже страховки КАСКО, этот фактор невозможно обойти стороной. Как уже не раз отмечалось, решение купить страховку КАСКО для автомобиля в возрасте до трёх лет – оправданное и выгодное во всех отношениях. Вполне закономерно, что автовладельцы заполняют заявки на страховку КАСКО для автомобилей, средний возраст которых составляет как раз три года.

В расчетах мы взяли временной промежуток семь лет. Это тот возраст, в течение которого страхование по КАСКО имеет экономический смысл (во всяком случае, для иномарок). По данным таблицы, хорошо видно, что автомобили в возрасте до трёх лет пользуются особым расположением своих владельцев. Следующий вывод, который можно сделать – в 85% случаев автовладельцы приобретают страховки КАСКО для машин не старше пяти лет. И ещё один показательный факт: до 20% страховок КАСКО приобретается для новых автомобилей.

Данная статистика каждый год меняется. Ещё пять-семь лет назад соотношение выглядело иначе. Тогда большую часть рынка занимали кредитные авто, следовательно, процент страхуемых автомобилей старше трёх лет был ещё ниже.

Мы плавно подошли к обсуждению соотношения страхования кредитных авто и машин, купленных за личные средства. В 2008 году более половины 60% договоров КАСКО заключалось на кредитные авто. Тогда, равно как и теперь, банки выдавали кредиты только при наличии страховки КАСКО на автомобиль, причём по самой «полной» программе. С тех пор многое изменилось: ужесточились условия выдачи кредитов на машины, упали продажи новых авто и т.д. За последнее время продажи полисов для кредитуемых автомобилей упали, а различные льготные программы наоборот набирают популярность. Так, всё чаще страхователи покупают страховки КАСКО в кредит (в рассрочку), по программам «50х50» и т.д.

2016 год был отмечен продолжением падения активности на рынке автострахования, и страховщики прилагали максимум усилий по стимулированию продаж. Для этого было разработано множество специальных программ для привлечения большего числа клиентов:

• Страховые компании сегодня охотнее страхуют подержанные автомобили в «возрасте», и это уже становится тенденцией. Ожидается, что число страховок КАСКО на машины старше пяти лет в течение 7-10 лет увеличится вдвое (до 30% от общего количества продаж).

• С целью снижения стоимости страхования и своих рисков страховщики сокращают список страховых случаев и увеличивают франшизу.

• СК предлагают также краткосрочные программы, к примеру, страховка КАСКО на месяц, или на зимний период. Предполагается, что процент продаж по таким программам может увеличиться до 5-10%.

Все эти старания дали свой результат, и прошлый год не только прошёл без особых потерь для страховых компаний, но и наблюдался определенный рост за счёт специальных программ. Предпосылки такого результата были заложены в 2013 году, когда впервые за всю историю страхования в России количество страховок КАСКО для автомобилей, купленных за средства страхователей, превысило число полисов КАСКО для кредитных авто. При этом количество застрахованных кредитных машин уменьшилось.

Кроме того, ещё с 2014 года наши соотечественники начали более активно получать потребительские кредиты. Значительная часть этих средств также тратится на приобретение транспортных средств. В этом случае автовладельцы получают полную свободу в отношении условий страховок по КАСКО.

Социально-демографические характеристики потребителей страховых продуктов в России не менее интересны. Особенно учитывая тот факт, что возраст, пол и семейное положение влияют на стоимость страхования.

В ходе анализа заявок на расчёт и приобретение страховок КАСКО на машины, были обнаружены достаточно неожиданные тенденции. Вопреки бытующему мнению, что основные пользователи интернета – люди молодые (18-25 лет), оказалось, что большинство тех, кто знаком с понятием «онлайн страховка КАСКО», это водители в возрасте 25-45 лет. Очень обнадеживающая тенденция говорит о том, что приобретать покупки через интернет привыкает самая платежеспособная и деятельная часть населения страны. Итак, рассмотрим результаты исследования данных онлайн калькулятора.

Данный показатель на первый взгляд кажется не очень значимым. Однако всем автолюбителям известно, что от возраста напрямую зависит водительский стаж, существенно влияющий на сумму страховки КАСКО. Более того различные страховые компании относятся к молодым водителям по-разному: некоторые страховщики при расчёте тарифа применяют повышающие коэффициенты за малый водительский стаж и дополнительные за молодой возраст клиента. Результаты собраны в Таблице 3.

По данным таблицы, 81% покупателей страховок КАСКО – это люди молодого и среднего возраста. При этом наиболее активно добровольным автострахованием пользуются люди в возрасте от 20 до 40 лет. Доля таких страхователей составляет 64% от общего числа обращений. По сути, самые активные и платежеспособные граждане, покупающие в этот период жизни самые ценные для себя машины, не хотят рисковать своим финансовым благополучием и здоровьем.

Следует отметить, что мужчины в автостраховании всегда занимали лидирующие позиции. Это объясняется ещё и тем, что число женщин-водителей в России в разы меньше, чем автовладельцев-мужчин. Согласно статистике, пять лет назад лишь 20% водителей были женщины. Однако за последнее время число представительниц прекрасного полу на дорогах значительно возросло.

Это, конечно, не означает, что все они купят автомобиль. И тем не менее, как утверждает всё та же статистика, около 240 000 автомобилей каждый год покупают женщины и больше половины автовладельцев оформляют страховку по КАСКО на машину.

Приблизительно в 26% случаев калькулятор КАСКО используют женщины. Причём поиск информации в интернете и приобретение полиса КАСКО у женщин и мужчин происходит по разным причинам. Мотивы, побуждающие рассчитать и купить страховку КАСКО, у мужчин и женщин отображены в таблице 4.

Как видим, женщины не слушают увещевания, а реагируют на конкретные факты, происходящие со знакомыми им людьми. А ещё женщины больше осознают необходимость страхования и практически не надеются на «авось», в отличие от мужчин.

Женщины-владельцы авто знают, как половая принадлежность отражается на стоимости страховки КАСКО. Хотя все признают, что женщины ездят аккуратнее мужчин и попадают в аварии с гораздо меньшим ущербом, только 13% страховых компаний России готовы гарантировать женщинам получение страховки КАСКО по невысоким тарифам. Остальные компании в этом вопросе не согласны с европейской практикой, где на полисы КАСКО для женщин предусмотрены существенные скидки.

Как утверждают социологи, одинокие граждане меньше доверяют маркетинговым стараниям страховых компаний и лучше рассчитывают свои траты. Семейные же граждане гораздо активнее пользуются финансовыми продуктами и более склонны к расходам для обеспечения безопасности своих родных. Так что для государства выгодно заботиться о семье не только в плане демографии, но и для поддержания потребительского спроса, а, следовательно, стабильности экономики.

Анализ заявок в онлайн калькулятор показал, что семейные клиенты гораздо чаще оформляют договоры страхования КАСКО и ответственней относятся к своим финансовым вложениям. Замечено, также, что однозначно делить клиентов на две категории не достаточно. Финансовое поведение людей более разнопланово и зависит от многих факторов. Так, например, разведенные граждане к приобретению страховых продуктов относятся ещё более осторожно, чем те, кто в браке не состоял. Наверняка вас удивят неожиданные данные анализа рынка, отображённые в таблице 5.

Как видно из таблицы семейные люди проявляют больше интереса и больше готовности к приобретению страховок КАСКО. Одно можно сказать с уверенностью – семейные клиенты не склонны рисковать. Однако в перспективе, невзирая на особо теплое отношение к клиентам, состоящим в браке, страховым компаниям придется находить общий язык именно с одинокими. Как ни грустно констатировать, но Россия – в числе лидеров среди государств по числу разводов. Прогнозы международных социологических организаций не утешительны для всего мира, а Россия, согласно этим расчетам, к 2020 году будет занимать шестое место в мире по числу домохозяйств с одним человеком (12,9 млн. одиночных домохозяйств). Кроме того, количество семей (даже без детей) так быстро расти не будет. Значит, страховщикам нужно придумать, как работать с «одиночками».

Чтобы не заканчивать этот раздел на столь пессимистичной ноте, отметим, что сегодня любой страхователь, независимо от семейного положения и отношения к страхованию, может найти самую дешёвую страховку КАСКО.

Учитывая, что информированность страхователей об истинном положении дел на страховом рынке не всегда достаточно полная, исследования, подобные этому, могут оказаться весьма полезными. Из изложенного выше можно сделать несколько логических заключений, которые в общих чертах обрисуют картину российского рынка КАСКО с точки зрения страхователя:

1. Для анализа состояния рынка и заинтересованности потребителей в страховых продуктах вполне логично использовать статистику онлайн калькуляторов, как сравнительно достоверный показатель предпочтений покупателей.

2. В настоящее время более половины автовладельцев заинтересованы в приобретении автомобилей не дороже 700 000 рублей, а самые популярные машины стоят в пределах 600 000 рублей. Средняя же стоимость приобретаемых нынче авто составляет 897 000 рублей.

3. Подавляющее большинство автовладельцев сейчас хотят посчитать страховку КАСКО на автомобиль не старше пяти лет. При этом чаще всего страховки КАСКО оформляются на машины в возрасте до трёх лет, а для новых авто покупается 20% всех полисов.

4. В последние годы в страховании наблюдается снижение доли кредитных автомобилей, и в 2013 году впервые было продано больше страховок для автомобилей, купленных за деньги страхователей, нежели страховок КАСКО для автокредита.

5. Средний возраст российских страхователей КАСКО – 35 лет. При этом подавляющее большинство страхователей КАСКО – это люди в возрасте 20-40 лет, т.е. самые активные и платежеспособные граждане.

6. Каждый год 240 000 женщин становятся автовладельцами и больше половины из них покупают полисы КАСКО. Причём к приобретению страховки по КАСКО представительницы прекрасного пола подходят прагматично и взвешенно в отличие от мужчин. Однако российские страховщики не готовы к применению европейской страховой практики для женщин, и всего 13% страховых компаний могут предложить дамам приобрести сравнительно дёшево страховку КАСКО.

7. Наиболее активные страхователи КАСКО – это люди семейные. К ним страховщики сегодня относятся с уважением и любовью. Однако тенденции развития гражданского общества заставляют всех участников рынка обращать внимание на одиноких потребителей страховых продуктов. Это фактор говорит о том, что в скором будущем, возможно, будут пересмотрены принципы расчетов страховок КАСКО.