Страховая компания отказывает в выплате по ВЗР. Что делать?

Выезжающие за рубеж туристы приобретают медицинскую страховку с расчётом на то, что в случае ЧП расходы на лечение компенсирует страховщик. Но на практике наличие полиса – еще не гарантия возмещения средств. Разбираемся, в каких случаях страховая компания вправе не платить, а когда клиенту стоит предпринимать меры.

Когда компания права

Страховая компания не оплатит услуги, если произошедшее с туристом не относится к страховому случаю. Об этом написано в договоре и правилах, которые обычно читать лень.

Важно: если человек знал о своем заболевании до выезда из страны, это его ответственность. Пройти обследование или курс лечения за рубежом на деньги страховщика не удастся.

Самые распространенные ситуации, в которых возмещение нередко оказывается под вопросом:

  • Хронические заболевания. Полис туриста в лучшем случае покрывает ситуации с экстренной медицинской помощью при неожиданном обострении.
  • Активный отдых и спорт. К этим понятиям часто относят поход в аквапарк, рыбалку, катание на сноуборде. Стандартный набор рисков не включает травмы, полученные в результате такой активности.
  • Состояние опьянения. Страховая компания не несёт ответственности за травмы и ЧП, возникшие в результате употребления алкоголя или других опьяняющих веществ.
  • Беременность. В этом случае нужно руководствоваться правилами страховщика. Компании указывают, до какого срока беременности и какие именно расходы на оказание экстренной помощи будут покрыты.
  • Тепловой и солнечный удар, солнечные ожоги. Путешественник может предусмотреть такую опасность, поэтому многие компании не считают это страховым случаем. Впрочем, не все.
  • Теракт. Условия договора обычно не подразумевают возмещение в случае войны, теракта, смены власти и т.д. Атомный и ядерный взрыв – тоже не страховые случаи.
  • ДТП при управлении авто без прав на таковое. Водитель без прав, получивший травму в ДТП, вряд ли может рассчитывать на выплату.
  • Франшиза. Речь идёт о части расходов, которая по договору не возмещается. Она может быть условной, безусловной, в виде процента или фиксированной суммы. Если франшиза условная, страховщик не возмещает расходы в пределах прописанной суммы, но покроет расходы полностью при её превышении. В случае с безусловной франшизой возмещается сумма, из которой вычли указанную часть.
  • Лимит. Больше суммы, указанной в договоре, страховщик в любом случае не заплатит. Об этом стоит помнить, выезжая в страны с дорогой медициной.
  • Ошибочный алгоритм действий. Сразу обратиться в больницу при наступлении страхового события – неверно. Первым делом стоит позвонить в диспетчерскую страховщика, назвать свое имя и номер договора, описать ситуацию. Если, конечно, случай не настолько экстренный, что каждая секунда на счету (тогда первый звонок – в «скорую помощь», а затем – в страховую компанию).
  • Отсутствие документов. Если клиент вынужден сам оплачивать услуги медиков (например, в районе нет компаний, сотрудничающих со страховщиком), необходимо сохранить все чеки, квитанции об оплате и справки медучреждения, чтобы впоследствии приложить их к заявлению о страховом событии. Документы на иностранном языке скорее всего придётся перевести, а перевод заверить у нотариуса.

Иногда покрытие опций, соответствующих указанным выше ситуациям, доступно в расширенных программах. В этом случае клиент сам решает, доплачивать ли за включение дополнительных рисков.

Когда прав клиент

Если уверены, что причиной ущерба послужила не собственная халатность и невнимательность, а страховой случай действительно наступил, не бойтесь отстаивать свои права. Предлагаем следующий алгоритм действий:

  1. Обратитесь к руководству страховой компании и составьте претензию в письменном виде. К претензии нужно приложить документы, подтверждающие наступление страхового события. Также стоит указать, на какой пункт договора и правил страхования вы ссылаетесь.
  2. Дождитесь ответа страховщика. Как правило, компании требуется какое-то время на проведение «внутреннего расследования». Результатом может стать возмещение ущерба, частичная выплата или отказ. При неполной выплате следует внимательнее изучить причину таковой: возможно, дополнительные документы и информация решат вопрос.
  3. Если страховщик отвечает отказом, стоит обратиться в суд. Разбирательство в этом случае похоже на борьбу двух экспертов. Чьё мнение покажется суду более обоснованным, тот и выиграл.

При удачном исходе суд возместит застрахованному лицу судебные издержки, неустойку и материальный ущерб.

Компенсацию морального вреда получить сложно. Также иск может быть удовлетворён не в полном объёме. Обратиться за помощью к правосудию можно и в том случае, когда страховая компания занижает сумму выплаты.

Избежать проблем проще, если внимательнее подойти к страхованию. Оформляя страховой полис ВЗР, учтите хронические заболевания, планы на отдых и стоимость медицинского обслуживания.

ОСАГО с экономией до 78%

Рассчитаем стоимость ОСАГО в 16 страховых компаниях. Покупка полиса в несколько кликов, без комиссии, офисов и курьеров.

Читайте также