Страхование жизни и страхование от несчастного случая: в чем разница?

В классическом рисковом страховании жизни единственным страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая по любой причине, в том числе в результате НС. Страхование от несчастных случаев покрывает риски, которые могут нанести здоровью фатальный (уход из жизни) или иной вред из-за НС. К ним относятся:

• смерть;
• телесные повреждения, травмы;
• инвалидность;
• временная нетрудоспособность.

Несчастные случаи – это внезапные (непредвиденные), кратковременные события, имеющие внешний характер, к ним относятся ДТП, авиакатастрофы, нападения преступников и другие. Классический пример из к/ф «Бриллиантовая рука»: «поскользнулся, упал, потерял сознание, закрытый перелом, очнулся – гипс».

К событиям, не входящим в состав несчастных случаев, страховщики относят заболевания, которые не были диагностированы на момент заключения договора страхования. Они не являются результатом внешнего воздействия. А если и являются, то это воздействие имеет неочевидный и долговременный характер, например, при длительном проживании в неблагоприятных климатических или атмосферных условиях.

Полный список исключений СК утверждают в правилах страхования. В качестве примера возьмём СЖ, где возмещение полагается выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного. Однако, не любая смерть является страховым случаем, даже если полис покрывает риск смерти по любой причине.

Либо он находился в состоянии опьянения или совершил противоправные действия, результатом которых стала смерть. Аналогичные ограничения действуют и при страховании от НС.

Если застрахованный благополучно дожил до окончания срока действия договора, то уплаченная премия остаётся у страховщика, и никаких выплат он не производит.

Страхование жизни предлагается большинством страховых компаний, но не в виде специализированных продуктов, а в формате полиса страхования от НС с единственным риском «смерть». Страхователь может выбрать и другие риски, например, травму и/или утрату трудоспособности.

Для примера возьмём предложение «Личная защита» компании «РЕСО-Гарантия». На официальном сайте можно рассчитать стоимость полиса страхования жизни, указав единственный страховой случай – смерть. Для страховой суммы в 1 млн руб. годовая страховка обойдётся в 1400 руб. (деятельность с пониженной степенью риска) или в 4100 руб. (деятельность с повышенной степенью риска). Если же включить в состав рисков в дополнение к смерти позиции «Травма» (лимит – 200 тыс. руб.) и «Постоянная утрата трудоспособности» (500 тыс. руб.), то стоимость полиса вырастет до 2310 и 6510 руб. соответственно.

Выбор между страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев определяется потребностями, вероятными рисками и финансовыми возможностями страхователя. Чем шире покрытие, тем выше уровень защищённости и дороже полис.