Стоимость КАСКО в 2019-2020 годах

Спрос на полисы добровольного автострахования не увеличивается в силу многих факторов. В частности, в последние годы снижается потребительская способность россиян, и многие из них предпочитают обходиться без добровольной автостраховки. Тем более, что отказ от покупки полиса КАСКО позволяет сэкономить существенную сумму денег. Конечно, при этом есть риск потерять гораздо больше, но мало кого беспокоят мысли о возможной потере автомобиля, которой, скорее всего, не случится.

Немалую роль в снижении популярности добровольного автострахования сыграли и последние изменения в системе автогражданки. Медленно, но верно данный вид страховой защиты становится удобнее и понятнее для собственников транспортных средств. В частности, в 2018-2019 годах многие владельцы подержанных машин, которые не пользуются спросом у угонщиков, разумно рассудили, что для них есть риск только повреждения авто в результате ДПТ, от чего неплохо защищает и автогражданка.

Но более всего на спрос на добровольное автострахование повлияло снижение продаж новых автомобилей, которое привело к сокращению объема автокредитования. А ведь именно автокредитование пять-шесть лет назад было главным драйвером роста рынка КАСКО.

Однако текущую ситуацию на рынке всё же лучше рассматривать в привязке к определенному временному периоду, что позволит более точно выявить основные факторы, повлиявшие на цену полисов добровольного страхования автомобилей.

На популярность полисов добровольного автострахования в 2019 году напрямую повлияла модернизация системы ОСАГО. Сегодня собственники подержанных транспортных средств разумно полагают, что в их случае есть только риск повреждения автомобиля в результате дорожно-транспортного происшествия. А с возмещением таких убытков неплохо справляется и система обязательного автострахования. Конечно, это применимо только к бюджетным моделям авто, стоимость которых не превышает миллиона рублей.

Уменьшение продаж новых машин опять же не способствует росту продаж КАСКО. Тем более, что вместе с падением спроса на новые машины уменьшается и объем автокредитов. А ведь нередко основным побуждающим мотивом к покупке добровольной автостраховки на новый автомобиль становится требование банка о страховании залогового имущества.

Немалое влияние на ценообразование в 2019 году оказала и политика Центробанка России, направленная на борьбу с неблагонадежными страховыми компаниями. На протяжении последних лет Банка России активно лишал лицензий страховщиков, которые не выполняли те или иные требования законодательства. Результатом стало очищение рынка от компаний, работающих по принципу финансовых пирамид, потому имеющих возможность продавать полисы значительно дешевле конкурентов.

С одной стороны, это выгодно автовладельцам, так как теперь меньше риск необоснованного отказа в выплате по КАСКО. С другой стороны, уменьшение количества страховщиков на рынке снизило конкуренцию, и теперь крупным компаниям нет резона снижать тарифы в борьбе за клиента.

Также стоит упомянуть, что в 2019 году продолжилось ослабление позиции российской национальной валюты, что привело к дальнейшему удорожанию запасных частей на автомобили иностранного производства. И здесь всё просто: чем дороже обходятся детали и ремонтные работы, тем больше расходы страховой компании при наступлении страхового случая, а значит и полис КАСКО обойдется клиенту дороже.

Обобщая всё вышеизложенное, можно выделить следующие факторы, негативно повлиявшие на цену добровольной автостраховки в 2019 году.

1. Улучшение системы ОСАГО.
2. Сокращение количества страховщиков на российском рынке.
3. Уменьшение продаж новых автомобилей.
4. Уменьшение объемов автокредитования.
5. Ухудшение позиции национальной валюты РФ.

И все пять факторов оказали негативное влияние на цену КАСКО. При этом сложно выделить какие-либо позитивные факторы, позволяющие надеяться на снижение тарифов в ближайшем будущем.

Естественно, главным фактором, влияющим на цену КАСКО в 2020 году станет пандемия COVD-19. И прямо, и косвенно проблема существенно повлияла на страховой рынок страны. В частности, весной 2020 года автовладельцы все чаще пытались рассчитать цену КАСКО от угона, так как были лишены возможности пользоваться автомобилем.

Оценить изменение рынка по сравнению с прошлым годом, можно изучив данные из нижеприведенной таблицы, в которой в числе прочего представлена информация о среднем размере страховой премии по полисам КАСКО за первые два квартала.

На первый взгляд, приведенная в таблице статистика ЦБ РФ по рынку добровольного автострахования не вызывает опасений. Показатели немного увеличились, тариф же снизился. И вроде бы нет повода для опасений. Однако при детальном анализе всё же стоит учесть ряд скрытых факторов, среди которых:

• пролонгация КАСКО на залоговый и лизинговый транспорт, от которой клиент не может отказаться;
• пролонгация и заключение новых договоров страхования муниципального и государственного транспорта;
• страхование кэптивных клиентов, а также крупных автопарков, для которых основной бизнес связан с перевозками.

Такие договоры в любом случае останутся у страховой компании, ведь по сути это обязаловка. Но со временем и количество таких полисов существенно сократится.

Именно этот фактор позволяет предположить, что в конце 2020 года тарифы в онлайн-калькуляторе КАСКО увеличатся.

К сожалению, статистические данные Центробанка не позволяют судить, какое количество из оформленных договоров заключено с учетом франшизы и прочих ограничений объема страхового покрытия, потому в данном случае не совсем корректно судить о росте рынка по количеству оформленных полисов.

Примерная цена страховки на год может увеличиться примерно на десять процентов. Конечно же, речь про классическое КАСКО с полным набором рисков и без каких-либо ограничений страхового покрытия.

Определить усредненный тариф по полису добровольного автострахования в конкретной компании можно, но подобная информация мало чем поможет при поиске дешевой страховки. Дело в том, что средняя цена полиса КАСКО, скажем, для LADA VESTA будет отличаться от тарифа для LADA GRANTA, хотя это достаточно похожие модели, как по аварийности, так и популярности у угонщиков.

Также стоит учесть, что страхование машины, например, в Санкт-Петербурге (СПб), имеет отличия от КАСКО в той же Москве, даже когда речь про одну и ту же модель того же года выпуска.

Поэтому при поиске оптимального предложения лучше использовать не статистические данные, а программы для онлайн-расчета, подобные бесплатному калькулятору КАСКО, позволяющему рассчитать цену без указания телефона и других персональных данных. Они потребуются, лишь если автовладелец решит тут же приобрести страховку в заинтересовавшей его компании.

Такой подход позволит найти выгодное предложение с минимальными затратами времени. При этом у автовладельца будет возможность обдумать предложенную цену в спокойной обстановке, что не всегда возможно при обращении в офис компании, где менеджеры часто пытаются склонить клиента к немедленной покупке полиса.

В случае с конкретными моделями транспортных средств все же можно определить средний по рынку тариф, на который автовладелец может ориентироваться при поиске выгодных предложений по КАСКО. В Таблице 2 приведены ориентировочные тарифы по полисам добровольного автострахования по самым популярным на данный момент моделям авто.

В отдельных регионах, где высока угоняемость или аварийность по конкретной модели ТС, тарифы могут отличаться в сторону увеличения.

Приведенные в Таблице 2 тарифы получены путем усреднения стоимости КАСКО на новый автомобиль для всех водителей, вне зависимости от их возраста и стажа вождения. Соответственно, средний тариф на товарный автомобиль для граждан с существенным опытом вождения будет ниже, чем приведенные ставки.

Средняя цена полиса добровольного автострахования на отечественные модели авто всегда несколько выше, чем на иномарки. Да, цена запасных частей для машин российского производства, как правило, ниже, но такое транспорт чаще попадает в дорожно-транспортные происшествия.

Кроме того, цена российских автомобилей в большинстве случаев на порядок ниже, чем на иномарки. Соответственно, при том же тарифе владельцы отечественных ТС платили бы значительно меньше.

Конечно, как и в случае с иномарками средний тариф снизится, если к управлению автомобилем будут допущены только опытные водители. Приведенные расценки справедливы только для новых машин, при старении транспортного средства тариф увеличивается на десять-двадцать процентов в год. Автовладельцы обычно этого не замечают, так как одновременно с увеличением тарифа уменьшается страховая сумма, потому страховая премия остается примерно на том же уровне.

Есть множество способов снижения цены КАСКО в 2020 году. С учетом того, что страховые компании вольны самостоятельно определять тариф по добровольной автостраховке, наиболее логичным способом экономии представляется поиск страховщика с оптимальным соотношением цены и качества услуги.

Для остальной массы автовладельцев поиск страховщика с оптимальным тарифом часто является единственным способом сэкономить при оформлении КАСКО без потери качества страховой защиты. Однако все же стоит предельно внимательно подходить к выбору компании, не ставить во главу угла цену.

В любом случае перед оформлением добровольной автостраховки нужно оценить репутацию страховщика, изучив отзывы о компании в Интернете. В противном случае автовладелец рискует столкнуться с проблемами при наступлении страхового случая.

Еще одним распространенным вариантом экономии является использование различных франшиз. Страховая компания уменьшает платеж по договору, но при этом при наступлении страхового события автовладелец самостоятельно оплачивает часть ремонта. Данный вариант подойдет аккуратным водителям, покупающим страховку на случай, когда страховой суммы по автогражданке окажется недостаточно для ремонта транспортного средства.

Сегодня популярен и еще один способ снижения тарифа за счет ограничения страхового покрытия. Автовладелец отказывается от покрытия по части рисков, оставляя, скажем, ДТП по вине третьих лиц и повреждение автомобиля на стоянке. В результате экономия достигает сорока-шестидесяти процентов, а собственник машины получает требуемый минимальный объем защиты.

Другой эффективный способ экономии – корректировка перечня водителей. Исключение из перечня водителей молодых людей без опыта вождения, как правило, позволяет сэкономить от пятнадцати до тридцати процентов на риске «Ущерб». Конечно, данный вариант применим далеко не во всех случаях.

Оптимальным же вариантом экономии на сегодня является применение телематического устройства. Большая часть страховых компании оплачивает установку такого устройства или впоследствии компенсирует клиенту расходы. Телематика передает страховщику сведения по основным параметрам, таким как скорость движения и положение автомобиля в конкретный момент времени.

Телематическое устройство позволяет страховщику оценить, насколько аккуратно управляют конкретным транспортным средством. Соответственно, компания может определить, высока ли вероятность наступления страхового события, что отражается на тарифе.

Некоторые страховщики делают клиенту скидку в размере пятнадцати-двадцати процентов просто за установку телематики, авансируя автовладельцы. Некоторые компании готовы снизить тариф только через два-три месяца с начала страхования, другие готовы уменьшать цену КАСКО лишь через год, когда у страховщика будет подробная статистика по манере вождения.

Так или иначе, установка телематического устройства – отличный способ экономии на добровольной автостраховке, не требующий применения франшиз или исключения рисков. Правда, такой вариант подойдет только аккуратным водителям, соблюдающим правила дорожного движения.