Антикризисное страхование

Условно предлагаемые скидки, не влекущие за собой потерю качества продукта, можно разделить на маркетинговые и андеррайтинговые.

В первом случае речь в основном идёт о рекламе и привлечении новых клиентов. Дисконт может даваться за фирменную наклейку на машине, быть атрибутом акции в день рождения компании или предлагаться при одновременном приобретении иных страховых продуктов. Во всех этих примерах предполагается увеличение объёмов продаж. В данном случае размер дисконта является платой страховой компании за расширение портфеля.

Такие скидки так или иначе связаны с оценкой рисков. Предпринимаются попытки более индивидуального подхода с целью привлечения «выгодных» клиентов. К числу последних могут относиться:

• страхователи, состоящие в браке и/или с детьми;
• автолюбители, продемонстрировавшие безопасный стиль вождения при установке телематических систем;
• клиенты, имеющие положительный опыт страхования.

По последнему пункту многие страховые компании учитывают не только предыдущие договоры по КАСКО, но и коэффициент «бонус-малус» по ОСАГО.

В подобных примерах компания предполагает меньшие риски наступления страхового случая. Соответствующие выводы делаются исходя из индивидуальной статистики по конкретному клиенту или общим данным по определённому сегменту клиентов.

Практически любой калькулятор КАСКО предусматривает возможность снижения стоимости продукта за счёт сокращения страхового покрытия. Порой подобные решения оказываются объективно выгодными. При умелом использовании таких инструментов в некоторых случаях возможно снизить ценник на десять-двадцать процентов без существенного изменения рискового покрытия. Так, многие автолюбители оформляют договоры со следующими условиями:

• агрегатная (уменьшаемая) страховая сумма;
• применение небольшой франшизы (от трёх до шести тысяч рублей);
• ремонт на СТОА более низкого класса;
• отказ от ремонта небольших повреждений без документов компетентных органов.

Понятно, что некоторые сервисные опции, например, бесплатный эвакуатор, услуги аварийного комиссара по сбору документов, часто «приносятся в жертву». Однако все эти шаги не влекут значимых «урезаний» страховки. Набор основных страховых случаев остаётся нетронутым.

Такие варианты КАСКО, как правило, предлагают существенное изменение набора рисков. Но и снижение стоимости полиса при этом может быть вполне соразмерным. Собственно, данный сегмент страховых продуктов существует уже давно под условным обозначением «Мини-КАСКО».

Сегодня можно констатировать существенные рост популярности таких предложений. Развивается и продуктовая линейка рынка, например:

• Программы «50 на 50» и аналогичные. Здесь обычно речь идёт о внесении лишь части расчётной премии при оформлении полиса. При наступлении страхового случая чаще всего требуется доплата. Она может быть необходима для урегулирования текущего обращения или для расширения страховки на последующие страховые события. Конкретные условия подобных продуктов зависят от страховой компании.
• Программы, позволяющие исключать из покрытия основные риски. Так, в некоторых компаниях можно застраховать автомобиль только от угона или только от ущерба. Кроме того, страховщики позволяют убрать риск дорожно-транспортного происшествия (ДТП). Понятно, что такая страховка обойдётся автолюбителю гораздо дешевле базовой.
• Применение больших франшиз, уменьшение лимитов выплат и тому подобное. Перечень рисков при этом не меняется, а необходимость каких-то доплат отсутствует. Однако финансово такая страховка покрывает далеко не весь возможный ущерб.

Нередко встречаются комбинации данных условий, а также использование иных вариантов. Стоимость КАСКО в этих случаях нередко снижается в два-три раза.

Помимо прочего, у автолюбителей меняются подходы к приобретению страховки. Например, пару лет назад при требовании установить дополнительные противоугонные средства многие клиенты просто искали другую компанию. Сегодня же страхователи зачастую предпочитают более внимательно изучить финансовую сторону вопроса.

Востребована и рассрочка платежа. При этом очевидны основные недостатки такого условия:

• чаще всего значимая рассрочка предполагает увеличение итогового платежа;
• от клиента требуются дополнительные затраты времени для внесения очередных платежей;
• при наступлении страхового случая автовладелец вынужден срочно вносить оставшуюся сумму, в том числе при вычете её из возмещения – для полной оплаты восстановления авто.

Но при финансовых затруднениях данный инструмент может стать единственным приемлемым выходом из ситуации.

Что делать, если бюджет не позволяет приобрести даже урезанное КАСКО, но одной автогражданки кажется недостаточно? К услугам автовладельцев многочисленные программы с минимальным покрытием по низким ценам. Такие продукты обычно включают в себя отдельные риски и/или небольшие страховые суммы. Вот некоторые примеры подобных предложений:

• КАСКО «на базе» ОСАГО. Обычно такие страховки дублируют автогражданку. Договор покрывает риск ДТП по вине иного лица с лимитом выплаты в размере четырёхсот тысяч рублей. Однако, в отличие от ОСАГО, полис может предлагать ремонт без учёта износа заменяемых деталей и выплату безотносительно наличия автогражданки у виновника.
• Страхование от поломок. Здесь, как правило, подразумевается техническая помощь на дороге при выходе из строя отдельных элементов авто. В перечень таких неисправностей нередко включается разрядка аккумулятора или прокол колеса. Если же проблема более серьёзная, предоставляется эвакуатор (часто оплачивается в пределах определённой суммы).
• Страхование отдельных элементов автомобиля. В частности, это могут быть шины и диски, оборудование противоугонной системы или только стёкла.

На рынке хватает возможностей снижения расходов на страхование. Конечно, далеко не все из них подразумевают полноценное КАСКО. Однако в той или иной степени подобные продукты способны защитить автомобиль. А какая именно защита «железного коня» наиболее актуальна с учётом текущих финансовых реалий – решать каждому автолюбителю самостоятельно.