«КАСКО 50х50»: Как работает страховка за полцены?
Программа «50х50» позволяет приобрести полис КАСКО с существенной скидкой. В «классическом» варианте премия по такому договору разделяется на две равные части. Для оформления страховки достаточно оплатить половину (первые 50%) общей суммы. Оставшуюся часть вносить не нужно, если в течение срока действия полиса не было страховых случаев.
2263
Таким образом, «безубыточный» полис обойдётся ощутимо дешевле стандартного КАСКО. Если же наступает страховой случай, для его урегулирования придётся доплатить оставшиеся 50% премии. В остальном же рассмотрение убытка происходит в обычном режиме. Иногда страховая компания просто вычитает сумму доплаты из страхового возмещения. Важно, что страхователь не обязан заявлять произошедший убыток. Если он не заявляет страховое событие, то и доплачивать вторую часть страховой премии не нужно.
Особенности условий
Существует несколько разновидностей КАСКО на условиях «50х50». Начнём с того, что нередко страховщики устанавливают ограничения по использованию подобных программ. Касаются они, как правило, следующих параметров.
- «Возраст» автомобиля или срок его эксплуатации.
- Стаж вождения и возраст допущенных к управлению водителей.
- Количество допущенных к управлению водителей.
- Наличие и убыточность предыдущих договоров КАСКО в компании.
- Стоимость машины.
- Категория транспортного средства.
Кроме того, возможны отклонения от привычного названия программы. Что же касается собственно характеристик продукта, то здесь можно встретить различные варианты:
Таблица 1. Виды программ «50х50».
| Особенность | Описание |
|---|---|
| Франшиза 50% стоимости полиса. | По сути, в этом случае у клиента нет ограничений по обращениям для урегулирования убытков. Но из каждого возмещения будет вычитаться сумма, равная половине цены КАСКО. Обычно данное условие не распространяется на полную утрату авто (тогда выплата происходит в полном объёме). |
| Доплата «на один страховой случай». | При страховом случае помимо доплаты 50 процентов премии до «полного КАСКО» предлагается «докупить» ещё одно обращение по убытку. При этом сумма доплаты будет меньше (например, 25% вместо 50%). |
| Выплата по угону и тотальной гибели авто без доплат. | Чаще всего страховщики не требуют доплату «оставшейся» премии при наступлении соответствующих страховых случаев. |
| Первичный платёж превышает 50% базовой премии. | При этом данный факт вовсе не обязательно отразится на названии продукта, что может вводить клиентов в заблуждение. |
| Страховщик несёт ответственность по риску «ущерб» (кроме «тотала») только после доплаты оставшихся 50 процентов премии. Доплата по факту события не обеспечивает выплату по нему. | Иногда страхование «50х50» включает только риски тотальной гибели и угона. При этом клиент в любой момент может доплатить «оставшиеся» 50% премии для получения полного покрытия. Но действовать оно начнёт только после такой доплаты. То есть если страховой случай наступил до внесения второй части платежа, выплаты по нему не будет (кроме тотала). |
Стоит также понимать, что страховка «50х50» с учётом доплаты «до полного КАСКО» стоит больше, чем стандартный полис.
Варианты действий при страховом случае
В первую очередь следует внимательно разобраться в предлагаемых условиях, так как они могут существенно отличаться у разных страховщиков. Если что-то кажется непонятным, лучше попросить разъяснений у специалистов компании. Полученная информация должна подтверждаться Правилами или текстом договора. Во многих случаях оформление продукта «50х50» происходит с помощью дополнительных соглашений необходимого содержания.
Часто целесообразность приобретения данного варианта КАСКО определяется готовностью автолюбителя самостоятельно устранять небольшие повреждения авто. При наступлении страхового случая возможны следующие ситуации:
- Ущерб меньше суммы премии, которую необходимо доплатить для урегулирования убытка. Как правило, при этом страхователи не осуществляют доплату премии (не заявляют убыток), поскольку финансово она не оправдается. В то же время, если внесение необходимой суммы расширит страховку до «базового» пакета, это может иметь смысл. С учётом компенсации ущерба такое расширение фактически обойдётся дешевле.
- Ущерб соизмерим с суммой премии, которую необходимо доплатить для урегулирования убытка. Многие не заявляют о страховом случае при таких обстоятельствах. Компания выплатит примерно столько же, сколько составит необходимая для этого доплата премии. Зачем тогда тратить время? Опять же, в этом есть резон при расширении страховки до «полного КАСКО». Здесь оно фактически произойдёт бесплатно.
- Ущерб больше суммы премии, которую необходимо доплатить для урегулирования убытка. Как правило, в этом примере автолюбители обращаются к страховщику за возмещением. Финансово это оправдано со всех позиций.
Тем не менее, в каждом случае решение лучше принимать в индивидуальном порядке. Скажем, в последнем примере ущерб может превышать необходимую доплату всего на пару тысяч рублей. Если страховой случай произошёл в последние дни срока полиса, его расширение не будет столь актуально. А затраты времени на получение компенсации могут не оправдаться двумя тысячами «выгоды».
Для кого выгодно?
КАСКО «50х50» лучше всего подойдёт в следующих ситуациях.
- Необходимо с существенной скидкой застраховаться от крупного ущерба.
- Нельзя единовременно оплатить стоимость полиса (в данном случае «50х50» используется как рассрочка, при которой второй взнос оплачивается не всегда).
- Исходя из личного опыта автолюбителя вероятность наступления страхового случая оценивается как незначительная.
Так или иначе, существенная скидка при первоначальном оформлении полиса не должна оказаться единственным аргументом. Любую программу «50х50» следует оценивать комплексно, в том числе применительно к возможным страховым случаям.
ОСАГО с экономией до 78%
Рассчитаем стоимость ОСАГО в 16 страховых компаниях. Покупка полиса в несколько кликов, без комиссии, офисов и курьеров.
