Страхование залога: какие проблемы возникают у заёмщиков

Наивно думать, что если дом или квартира застрахованы от пожара, то в час «Ч» страховщик выплатит полную стоимость ремонта или утраченного имущества. Так не бывает.

Нюансы страховых выплат:

• Страховая сумма по полису заёмщиков привязана к величине кредита, а банкиры редко выдают займы в размере 100% стоимости покупки. Речь идёт о 70-80%.
• Из суммы убытков исключается стоимость остатков, годных на стройматериалы (кирпич, шифер и пр.). Например, сгорела купленная в кредит дача. Дом уничтожен, но часть стен и фундамент остался. Ущерб оценят за вычетом их стоимости, а это может быть и 30-50% стоимости имущества.

Страхователи о таких тонкостях не знают (хотя это прописано в правилах страхования) и в итоге случаются казусы. «Обратилась за возмещением после пожара. Мало того, что ждала выплату вместо положенных 20 дней – 43 дня, так и дождалась аж 16 873 руб. 36 коп.? Представляете? Пол дома сгорело и всего-то на 16 тыс.?», – возмущается клиентка одной из страховых компаний Надежда.

Увы, но страховщики так составляют договора, что страхователи проигрывают суды и остаются с мизерными выплатами (и потраченными нервами).

После наступления страхового случая заёмщик-страхователь обязан собрать документы и подать в страховую компанию. После проверки и экспертизы страховщик принимает решение о выплате или об отказе в компенсации убытков.

Перечень необходимых документов для подтверждения страхового случая указывается в страховом договоре. Но некоторые справки и выписки, которые там указаны, давно не выдаются. Если вообще когда-то выдавались.

К примеру, Марина 10 лет ежегодно страховала дом. Однажды страховой случай (сильный снегопад) произошёл. Стихия разрушила строения на участке, которые были застрахованы вместе с домом. «Страховщик потребовал от нас справку о количестве осадков в тот день, когда произошло обрушение. Оказалось Росгидромет не даёт справок на конкретную дату, а только по декадам. Несмотря на то, что в справке Росгидромета было указано, что за текущий месяц выпало 178% от нормы осадков, нам отказали в выплате, ссылаясь на свои правила страхования, по которым снега должно выпасть не менее 20 мм за период не более 12 часов», – рассказывает пострадавшая.

Требуют компании также справки из управляющей компании о факте залива или другого страхового события. Однако дом, где произошёл страховой случай, может быть частным и не обслуживаться УК.

Получается страховщик изначально требует то, что получить нельзя. Естественно, что клиент, который ранее не сталкивался с такими ситуациями знать этот факт на момент подписания договора не мог.

Интернет переполнен историями массовых отказов в выплатах владельцам дорогих смартфонов, которым навязали страховки при оформлении кредита. Учитывая стоимость гаджетов многие из них отдавали за полисы по 3-20 тыс. рублей.

Менеджеры обещают, что СК отремонтирует аппарат или выплатит компенсацию, если телефон упадёт, будет украден или утерян, или внезапно перестанет функционировать. В реальности бывает по-другому. «У меня случился классический страховой случай. Сын 9 лет хотел принести мне телефон, споткнулся и разбил его. Я обратился в страховую компанию. Месяц телефон был на экспертизе. Потом последовал отказ в выплате», – рассказывает один из покупателей.

Страховщик объяснил это тем, что отец ребенка должен был обратиться в полицию и написать на девятилетнего сына заявление в связи с тем, что он разбил гаджет. Только тогда произошедшее будет считаться «ущербом, причинённым третьим лицом».

По страховкам дорогих телефонов возмещение происходит только в редких случаях, когда девайс перестал работать «при отсутствии внешних механических повреждений и/или прямой причинно-следственной связи с умышленными или неосторожными действиями страхователя».

Речь идёт о тех же отказах в выплатах, но уже по сложным причинам. Например, затопление, пожар или другое событие формально подходит под определение страхового случая. СК принимает документы, осматривает ущерб и дело вроде бы идёт к выплате. Но внезапно отказывает.

«Застраховал квартиру на третьем этаже от затопления. Протекла крыша и сначала залило дождём несколько квартир, а затем и меня. Обратился в страховую с полным пакетом документов. В выплате отказали с формулировкой: «Это не та вода, от которой была застрахована квартира, и текла она не там где нужно, а возможно по фасаду дома», – жалуется пострадавший клиент.

Вот вам и затопление. Если страховой полис важен, то перед оформлением стоит вытрясти из страховщика, что он понимает под основными страховыми рисками. Возможно речь идёт только об умышленном затоплении соседями (чтобы потом компания могла обратиться к ним с регрессным иском) либо исключительно об аварии водопровода во всём доме. Или в городе.

Обывательское понимание «затопления» (или другого риска) и выводы страховщика могут отличаться, что и приведёт в итоге к отказу в выплате.

Заёмщик может закрыть ипотеку или другой кредит досрочно. Соответственно страхование залога не нужно. Многие рассчитывают расторгнуть договор и вернуть уплаченную премию. Но не всё так просто.

Компании возвращают деньги, если:

• разрыв договора произошёл в «период охлаждения» (первые две недели после оформления полиса);
• договором предусмотрено такое условие, но за вычетом понесённых расходов на ведение дела, которые могут составлять львиную долю страховой премии.

В остальных случаях вернуть оплату не удастся. «Застраховали квартиру в связи с ипотекой. На год страховка обошлась в 7200 рублей. Досрочно погасили кредит и обратились к страховой компании за возвратом премии. Нам сказали, что возврат составит всего 1700-1500 рублей. Ссылаясь на 45%, которые отходят им за досрочное погашение. Но в договоре на страхование этого не было указано», – рассказывает заёмщица одного из банков.

Ранее этот вопрос регулировался только нормативными актами регулятора и судебной практикой. Теперь вступили в силу изменения в Гражданский кодекс РФ и ряд законов о кредитовании. Деньги возвращают в размере, пропорциональном сроку действия договора. Но эта норма распространяется только на полисы, оформленные после 01.09.2020 г.

Описанные уловки – законный отказ или условие выплаты, на которые соглашается клиент. Иными словами, если страхователи пойдут с этим в суд, то в 95% случаях проиграют.

Поэтому важно внимательно читать не только текст страхового договора, но и правила страхования. Необязательно это делать в офисе страховщика. Заранее скачайте документ с сайта и ознакомьтесь. Поверьте, потраченные полчаса помогут сэкономить немалые деньги и избежать судебных баталий со страховой компанией.