Плавающая ставка по кредиту: достоинства и недостатки

Главная цель плавающей ставки – заманить заёмщика в «кредитные сети». Банк предлагает заведомо заниженную ставку при выдаче займа, но для покрытия рисков прописывает специальные условия изменения процента. Критерии повышения и снижения ставки прописываются в договоре. Конечно, на практике второе встречается гораздо реже.

Итак, заключая кредитный договор с такого рода ставкой, следует ознакомиться с особенностями её расчёта. Первое, на что нужно обратить внимание – это периодичность, с которой банк меняет ставку.

При займе на покупку квартиры, который оформляется на 10-20 лет, обычно ставка фиксируется на первые годы выплат, а потом меняется в соответствии с прописанными в ипотечном контракте условиями. Второй нюанс – переменная составляющая кредитной ставки. Она будет главным фактором, влияющим на размер выплат заёмщика.

Банковские переменные величины бывают нескольких видов. Например:

• MosPrime;
• Libor;
• Euribor и другие.

По сути, это индикаторы, которые показывают, под какие проценты кредитные учреждения готовы выдавать займы друг другу. Libor (London Interbank Offered Rate) – это Лондонская межбанковская ставка предложения. MosPrime – аналог предыдущего показателя, но созданный в Российской Федерации и консолидирующий ставки крупных российских банков. Другие величины формируются по аналогичному принципу, но с разным составом кредитных учреждений с территориальными и валютными признаками.

К переменной ставке банк прибавляет фиксированный процент. Например, MosPrimeМ6 + 2%. Кроме того, в договоре, как правило, прописываются предельные значения процентной ставки – скажем, не ниже 6% и не выше 16% годовых.

Чтобы лучше понять, как будет изменяться величина плавающего процента, рассмотрим ставку с использованием переменной MosPrime. Так, по данным http://mosprime.com, с 2012 по 2018 год ставка изменилась с 4,5 до 7,5%. При этом пиковые значения пришлись на начало 2015 года, когда её размер достигал 15%. Для заёмщика это означает, что если в договоре установлена ставка «MosPrimeM6 + 5%», то в зависимости от колебаний переменной части, размер ежемесячного платежа может значительно меняться в зависимости от ставки.

Например:

• 2012 год: 4,5% + 5% = 9,9%;
• 2015 год: 15% + 5% = 20%;
• 2018 год: 7,5% + 5% = 12,5%.

Такая разновидность плавающей ставки популярна среди российских банков. ДельтаКредит предлагает ипотечные программы в том числе с применением ставки MosPrime. Используя такой подход, кредитор покрывает свои риски, связанные с ростом стоимости привлечения средств. Все риски ложатся на плечи заёмщика.

Главное достоинство плавающих ставок – они ниже фиксированных. Заёмщик получает хорошую возможность сэкономить, если удастся погасить кредит до момента изменения процентной ставки. Впрочем, даже если выплачивать заём по графику, вероятность удачного стечения обстоятельств всё равно остается.

Основной недостаток – риск увеличения конечной стоимости кредита для заёмщика. Это относится к контрактам, где плавающая ставка зависит от внешних рыночных показателей. Например:

• средние ставки кредитования;
• курс валют и другие величины.

Не каждый эксперт возьмётся прогнозировать ситуацию на российском рынке. Что уж говорить об обывателях, которые берут кредиты на бытовые нужды, не обладая достаточными знаниями в области финансов.

В заключение отметим, что принимать решение об оформлении кредита с плавающей ставкой придётся заёмщику самостоятельно. Если вы разобрались в нюансах формирования и изменения плавающей ставки и готовы контролировать условия её применения, то можно рискнуть и попытаться сэкономить на полученном займе.