Как ускорить рассмотрение недвижимости банком при получении ипотеки

После одобрения заявки на ипотеку заёмщику необходимо в течение 3-4 месяцев подобрать жильё. Банк проверяет выбранную квартиру на предмет того, отвечает ли она требованиям кредитной организации. Какое время занимает эта процедура и можно ли её ускорить, расскажем в материале.

Этапы одобрения ипотеки

После выбора банка и конкретной ипотечной программы заёмщик собирает необходимые документы и передаёт кредитной организации. После этого нужно дождаться одобрения заявки. Срок зависит от банка. Обычно это максимум 5-7 дней. Если по заявке принято положительное решение, заёмщик начинает поиск недвижимости. Нужно учитывать, что одобренная заявка действует 3-4 месяца (в зависимости от политики банка). За этот срок нужно успеть выбрать подходящее жильё.

Когда объект недвижимости найден, начинается сбор документов для передачи кредитору. После этого банк должен одобрить выбранное жильё. Сначала проводится юридическая проверка объекта. Обычно она занимает до 1 дня. Далее идёт оценка квартиры аккредитованной компанией с выездом фотографа (процедура занимает 1-5 дней). Следующий этап – оформление полиса комплексного ипотечного страхования, на которое может уйти до 3 дней.

Как банк проверяет квартиру при ипотеке

Банк предъявляет жёсткие требования к жилью, которое станет объектом залога. Это связано с тем, что недвижимость в течение нескольких десятилетий должна быть ликвидной на рынке и не потерять стоимость. Если клиент не сможет погасить ипотеку, кредитор реализует приобретённую квартиру, чтобы покрыть убытки.

Расчёт ликвидности ведётся профессиональными оценщиками. Учитывается масса факторов. Это скорость закрытия сделки, сопутствующие затраты, местоположение объекта, динамика рынка жилья, техническое состояние квартиры и т.д.

В частности, при оценке местоположения смотрят на то, есть ли рядом социальные учреждения, развита ли инфраструктура, какой криминогенный уровень в районе, где находится объект недвижимости. Анализируются характеристики жилья. Это класс (эконом продаётся лучше, чем бизнес), благоустроенность территории, вид из окна, наличие парковки, лифта и детской площадки.

Также оценщик выезжает на объект, чтобы лично проверить его состояние и сделать фотографии. По итогу он составляет отчёт, к которому прилагает фото, имеющиеся документы, подробное описание жилья, и даёт комментарии – выносит окончательное решение о состоянии квартиры.

Оценку проводит аккредитованная банком компания, которую выбирает кредитор, но платит за процедуру заёмщик. Стоимость услуги зависит от региона и в Москве составляет от 5 тыс. руб.

На всю процедуру рассмотрения недвижимости банком может уйти 3-5 рабочих дней. Но в условиях повышенного спроса на ипотеку сроки могут быть увеличены. Однако заёмщик в силах на них повлиять.

Что влияет на скорость проверки

Комментирует Андрей Колпаков, руководитель ипотечного агентства «КМ Центр» в Москве: «Сроки рассмотрения недвижимости (получения аккредитации предмета залога) зависят от сложности ипотечной сделки, а также от юридической чистоты приобретаемого в ипотеку объекта недвижимости. Например, заёмщик покупает в ипотеку квартиру на вторичном рынке, которая находится в собственности у продавца 10 лет. Квартира была оформлена по договору купли-продажи, верно составлены акт и расписка, нет перепланировок, прописан только собственник, все документы в порядке. По участникам сделки и по квартире всё понятно и прозрачно. Получить положительное решение о принятии такой квартиры в качестве залога по ипотеке можно в сжатые сроки. Самое долгое в данном случае, это проведение оценки, так как необходим фактический выезд фотографа и изготовление оценочного альбома».

По словам эксперта, увеличение сроков рассмотрения недвижимости может зависеть от следующих факторов:

  • отсутствие технических документов, которые необходимы для оценки (срок получения – до 10 дней, за 1 день можно заказать за 5-10 тыс. руб.);
  • собственник квартиры не взял вовремя справки о прописанных людях и о коммунальных платежах (бесплатно берутся собственником или третьим лицом по нотариальной доверенности в МФЦ, срок получения – по факту присутствия);
  • в квартире не один собственник или много прописанных – юридическая проверка может попасть на согласование от одного юриста к другому, что увеличит сроки заключения;
  • юридическая чистота квартиры в риске или под сомнением, если нет полного пакета документов (нет расписки или акта приема-передачи квартиры) или свежая правоустановка, например, месяц назад квартира перешла по договору дарения (это значительно увеличит сроки у юриста и в страховой компании);
  • в объекте есть перепланировки, которые нужно согласовать в БТИ (сроки до 3-х месяцев).

Как ускорить проверку

Способ 1

Если вы хотите, чтобы оценка недвижимости заняла минимальное время, изначально подбирайте жильё под требования конкретного банка. Эти требования можно найти на сайте кредитной организации или запросить в офисе. Для примера разберём условия двух банков – ВТБ и Альфа-Банка.

По требованиям ВТБ, объект недвижимости должен соответствовать санитарно-техническим нормам, должны быть подключены отопление, электричество, водоснабжение, канализация. Также важно наличие кухни/кухонного блока и санузла.

Банк не предоставляет ипотеку на:

  • аварийное жильё;
  • дома под снос, капремонт или реконструкцию с отселением;
  • объекты с износом 65% и более, по отчёту об оценке;
  • бараки и дома с внешними деревянными стенами;
  • дома гостиничного типа и действующие общежития;
  • отдельные комнаты или доли в квартире.

Если заёмщик берёт ипотеку на покупку дома, требования следующие:

  • объект недвижимости является отдельно стоящим жилым домом;
  • дом и земля под ним принадлежат продавцу на праве собственности;
  • площадь  –  не менее 60 кв. м.;
  • материал стен  –  кирпич, бетон, в т.ч. материал на основе бетона: газоблок, пеноблок, твинблок и т.п., брус/клееный брус, оцилиндрованное бревно, ЛСТК с утеплителем стен;
  • год постройки  –  не более 20 лет до даты проведения оценки;
  • установлены окна и входные двери;
  • жилой дом оборудован инженерными коммуникациями и подключен к электросети, к центральному отоплению (или оборудован автономной газовой или электрической системой отопления), к всесезонному водопроводу или скважине, к канализационной сети или локальному очистному сооружению;
  • удалённость жилого дома от ближайшего города присутствия территориального подразделения банка – не более 30 км.

У Альфа-Банка требования к объекту недвижимости такие:

  • подключён к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь объекта недвижимости, а также к системе канализации;
  • обеспечен горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни;
  • имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах);
  • не находится в ветхом и/или аварийном состоянии;
  • не состоит на учёте по постановке на капитальный ремонт с отселением;
  • не состоит в планах органов местного самоуправления и (или) государственных органов на снос;
  • имеет железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

Способ 2

Если выбираете квартиру на первичном рынке, смотрите жильё у аккредитованных банком застройщиков. У кредитных учреждений есть база новостроек, которые прошли официальную аккредитацию. Если заёмщик выберет квартиру в доме из списка, дополнительных документов по объекту и времени на его проверку не потребуется.

Аккредитация – это оценка вероятности, что строительство дома будет завершено, банк получит залог, а клиент – свою квартиру. По сути, аккредитация всего дома заменяет эту же процедуру для каждой отдельной квартиры. Оценивается деловая репутация застройщика, опыт работы на рынке, финансовое состояние. Также банк проверяет ранее построенные застройщиком объекты. Кредитная организация оценивает строительную готовность рассматриваемого объекта, темпы его возведения, строительную и земельную документацию. Проверяется, принимала ли участие компания в арбитражных судах.

Способ 3

Если заёмщик берёт ипотеку в Сбербанке, ускорить рассмотрение жилья можно с помощью сервиса ДомКлик. При этом не важно, есть выбранный объект недвижимости на ДомКлик или нет. Нужно зайти в личный кабинет сервиса, выбрать вариант «Уже есть недвижимость для покупки» и указать адрес объекта. Далее пройти опрос по выбранной недвижимости. Опросы разные для продавца и покупателя – каждому доступен свой вариант. Кроме того, заполнить оба опроса за продавца и покупателя может риэлтор. В результате будет сформирован полный список необходимых по сделке документов. Каждый нужно загрузить в соответствующую папку.

В результате заёмщик не забудет ни одну важную бумагу и сразу предоставит банку всё необходимое. Заявки с полным пакетом документов рассматриваются в приоритетном порядке. Это ускорит процесс аккредитации.

Читайте также