Как правильно рефинансировать кредит

По нашим оценкам, продолжения ажиотажного спроса на жильё в ипотеку, который наблюдался в 2020 году, не ожидается, несмотря на продление программы господдержки по процентным ставкам. Ставки по ипотечным кредитам в России достигли минимума и вероятно, больше падать не будут. А если программа по льготной ипотеке не будет продлена после 1 июля 2021 года, то могут начать расти. Поэтому тем, кто уже взял ипотеку, мы предлагаем снизить общую переплату по ипотеке или изменить параметры текущего ипотечного кредита с помощью рефинансирования.

Рефинансирование – это оформление нового кредита для изменения текущих условий кредита на более выгодные для заемщика.

Бытует мнение, что с помощью «Рефинансирования» можно изменить только процентную ставку по кредиту на более выгодную, однако это не все преимущества программы, продукт позволяет почти полностью изменить условия ранее выданного кредита, так как с его помощью вы можете дополнительно изменить:

1. Вид платежа – вы можете поменять вид платежа с аннуитетного на дифференцированный и наоборот.

• Дифференцированные платежи — ваш платеж уменьшается со временем выплаты кредита, размер переплаты существенно ниже, чем при аннуитетных платежах.
• Аннуитетные платежи — вы ежемесячно платите равные суммы. С таким видом платежа удобнее планировать собственный бюджет.

2. Срок кредита – как в большую, так и в меньшую сторону, тем самым сделав условия погашения кредита более подходящими под текущую ситуацию.

3. Сумму кредита – ряд банков предоставляет возможность увеличить текущую сумму кредита, которую возможно потратить как на неотделимые улучшения, так и на иные цели.

4. Состав участников нового кредитного договора, например, увеличив состав участников, для увеличения доступного лимита по кредиту.

Программа «Рефинансирование» доступна почти по любому типу объекта недвижимости – «новостройка», «готовое жилье», «апартаменты», «таунхаус», «жилой дом с земельным участком».

При покупке квартиры с использованием ипотечного кредита вы получаете ряд инструментов, позволяющих снизить итоговую переплату по кредиту:

1. Государство может компенсировать расходы на покупку жилья и отделку квартиры (сумма вычета не больше 2 млн рублей), расходы на   погашение процентов (сумма вычета не больше 3 млн рублей).

Разберем на примере: Вы купили квартиру за 5 млн рублей, вам вернут 13% только от 2 млн рублей – так сказано в законе. Если квартира стоила 1,5 млн рублей, вам вернут 13% от 1,5 млн рублей.  Также и с процентами по ипотеке. За 15 лет кредита вы заплатили 3 млн рублей процентов по кредиту — вам вернут 13% только от 3 млн рублей, в нашем случае – 390 тыс. рублей.

2. На погашение ипотечного кредита можно направить полученные от государства средства материнского капитала – с 2021 года - 483 881    руб. при рождении первого ребенка, за рождение второго – 155 550 руб.

Дополнительно предусмотрены другие программы для определенной категории граждан, перечень доступных льгот нужно уточнять отдельно. Подобные инструменты позволяют снизить итоговую переплату по ипотечному кредиту.

Существует несколько способов дополнительно снизить ставку при рефинансировании:

• Внести единовременный платеж за снижение ставки. Такая опция встречается у многих банков и может быть выгодной, если вы планируете оформить новый кредит на длительный срок и у вас в планах нет досрочного погашения на крупные суммы.
• Подать заявку онлайн и провести электронную регистрацию сделки. Часто за это можно получить скидку к ставке.
• Воспользоваться спецпрограммой. Сейчас в России действует несколько программ для отдельных категорий заемщиков, которые могут рефинансировать свою ипотеку на льготных условиях. Например, военная ипотека, семейная ипотека и др.

В связи с тем, что потенциал снижения ставки по ипотечным кредитам исчерпан, сейчас самое время задуматься над рефинансированием. Опираясь на вышеперечисленные тезисы и внимательно читая условия, можно ощутимо сократить сумму кредитования, срок и переплату.