Подводные камни 14 сентября, 2021

Ипотека для иностранцев: условия, документы и причины отказа

У иностранцев нет ограничений — согласно статье 4 Фeдepaльнoгo зaкoнa «O пpaвoвoм пoлoжeнии инocтpaнныx гpaждaн», у резидентов других стран те же права, что и у россиян. А стaтья 8 Фeдepaльнoгo зaкoнa «Oб ипoтeкe» гласит, что иностранец берет ипотеку на основе правил ГК РФ.

Но есть правила, которые стоит учесть. Разберем основные.

Что можно взять в ипотеку

Договор на ипотеку составляется по статье 9 №102-ФЗ: в нем указывается предмет ипотеки, его размер, стоимость и срок исполнения обязательства по ипотечным выплатам. В качестве предмета могут выступать:

  • Земельный участок. Исключение: участки в государственной или муниципальной собственности.
  • Квартира, жилой дом или отдельные комнаты в квартире и доме.
  • Машино-место.
  • Гараж, садовый дом.

Требования к иностранным заемщикам

В законе не прописаны общие правила, но к иностранным гражданам у банков больше требований — нужно убедиться, что человек официально проживает в России и не покинет страну в случае задолженности. Опишем иностранца, у которого есть высокий шанс получить ипотеку:

  • Является налоговым резидентом РФ. Это человек, который живет в России не менее шести месяцев подряд и платит налоги в государственную казну. Многие банки принимают заявки на ипотечный кредит только от резидентов.
  • Имеет миграционную карту, вид на жительство (ВНЖ) или разрешение на временное проживание (РВП).
  • Официально трудоустроен в российской компании или зарегистрирован как ИП.
  • Получает стабильный доход и платежеспособен: ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40% дохода за месяц.
  • Есть супруг с гражданством РФ, готовый стать созаемщиком.
  • Положительная кредитная история и отсутствие долгов по предыдущим займам.

Не обязательно соответствовать всем пунктам на 100% — чтобы получить положительный ответ от банка, достаточно иметь разрешение на проживание в России, работать официально (в найме или как ИП) не менее шести месяцев, вовремя платить налоги и получать стабильный доход, позволяющий выплачивать ежемесячный платеж. Если есть проблемы с одним из пунктов, можно компенсировать его первоначальным взносом минимум 40% от стоимости жилья.

Шансы снижаются, если заемщик одновременно проживает в России меньше полугода, часто меняет место работы и не получает официального и стабильного дохода — в этом случае банк, скорее всего, откажет в займе.

Какие банки выдают ипотеку иностранцам

Выдают кредит иностранцам в основном крупные банки: «Альфа-Банк», ВТБ, «Райффайзенбанк», «Росбанк», ПСБ, «Газпромбанк», «Открытие» и др.

Например, у ВТБ нет ограничений в плане гражданства и одни из самых больших сумм для выдачи — до 30-60 млн руб. Банк может выдать ипотеку сроком до 30 лет, ставкой от 8,2% годовых с первым взносом от 10%.

В «Альфа-Банке» ипотеку выдают только гражданам Украины и Республики Беларусь. В банке можно взять ипотеку до 20 млн рублей со ставкой от 8,09% годовых и сроком до 30 лет. Первоначальный взнос — от 10%.

В «Райффайзенбанке» ипотеку выдают вне зависимости от гражданства в размере до 26 млн рублей и ставкой от 7,99% годовых. Взять кредит можно до 30 лет, если внести первоначальный взнос 15%.

Необходимые документы

Общие для всех заемщиков

  • Заявление на получение кредита по форме банка.
  • Паспорт иностранного гражданина, переведенный на русский язык и заверенный нотариусом.
  • Документ, подтверждающий право на проживание в России: виза, миграционная карта, вид на жительство, разрешение на временное проживание.
  • Разрешение на трудовую деятельность на территории РФ.
  • Документы на недвижимость для оформления и подписания договора ипотеки: страховка, договор купли-продажи, отчет об оценке недвижимости, кадастровый паспорт.

Для работников по найму

  • Трудовая книжка.
  • Справка НДФЛ-2.

Индивидуальным предпринимателям

  • ЕГРИП — свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП.
  • Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ.

Собственникам бизнеса

  • Бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках.
  • Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ.

Как оформить ипотеку

  1. Изучить все предложения банков, которые работают с иностранцами, и выбрать подходящие варианты. Почти на каждом сайте банка есть ипотечный онлайн-калькулятор — с помощью него можно быстро рассчитать ежемесячный платеж и проценты по кредиту.
  2. Уточнить у выбранных банков список документов для подачи заявки. Их лучше собрать заранее, чтобы ускорить процесс сделки. Не забывайте, что документы действительны до 45 дней.
  3. Подать заявку в офисе банка или на сайте, загрузив сканы документов.
  4. Дождаться решения. Заявки иностранных граждан могут рассматривать до трех недель и запрашивать в процессе дополнительные документы.
  5. В случае положительного решения заемщик выбирает объект недвижимости на одобренную сумму и направляет банку отчет об оценке стоимости жилья независимыми экспертами.
  6. Выбрать дату подписания ипотечного договора. С собой нужно взять все оригиналы документов и деньги для первоначального взноса. Лучше уточнить заранее, в каком формате нужно оплачивать: наличными или переводом на счет.
  7. Подписанный договор отправляют в Многофункциональный центр (МФЦ), а продавец жилья получает оплату от банка. После этого заемщик официально становится собственником недвижимости.

Почему могут отказать

Плохая или нулевая кредитная история. Банку важно знать, что вы сможете нести финансовую ответственность за кредит и вовремя погашать задолженность. Если у вас еще не было кредитов, за год до подачи заявки на ипотеку можно оформить несколько рассрочек без процентов, чтобы показать свою платежеспособность. Как исправить плохую кредитную историю, рассказали в статье.

Низкий доход. Если ежемесячный платеж заемщика будет составлять больше 40% от общего дохода в месяц, банк может отказать из-за низкой платежеспособности.

Отсутствие вида на жительство. В этом случае нет гарантии, что человек не покинет страну в случае задолженности — не каждый банк готов к таким рискам.

Небольшой стаж работы в России. Если иностранец работает в России меньше шести месяцев или не имеет постоянного места работы, вероятность получить займ тоже снижается.

Есть ли господдержка для иностранцев

Нет, взять ипотеку с господдержкой могут только граждане РФ. Если кредит берется с созаемщиком, он тоже должен иметь российское гражданство.

Если один из супругов иностранец

Есть три способа оформить жилищный займ:

  • Если один из супругов хочет быть единственным собственником ипотечного жилья и самостоятельно платить кредит, нужно подписать брачный договор, чтобы банк не рассматривал мужа или жену как созаемщика и не проверял их документы. В этом случае второй супруг не получает права собственности на жилье и не сможет получить долю в ипотечной квартире после развода.
  • Когда оба супруга выступают как созаемщики, банк рассматривает их как две равные стороны с одинаковой финансовой ответственностью за кредит. В этой ситуации шансы получить кредит выше, чем в случае, когда одинокий иностранец хочет взять ипотеку. Но есть риск не получить займ, если у второго супруга нет стабильного заработка.
  • Один из супругов может стать финансово ответственным созаемщиком. В этом случае банк не будет учитывать доходы второго супруга (в том числе если это иностранец), но проверит его документы и кредитную историю.

Можно ли использовать материнский капитал

Если отец ребенка иностранец, материнский капитал в любом случае можно будет использовать для погашения основного долга и процентов по ипотечному кредиту. При этом отец-иностранец имеет равное право на долю в жилом помещении, приобретенном за счет маткапитала, если в брачном договоре не прописаны другие условия.

В случае с иностранными гражданами российские банки тщательнее проверяют документы и рассматривают больше параметров. Если у заемщика есть необходимые документы, постоянный доход и хорошая кредитная история, подача заявки пройдет легче, а собственное жилье появится намного быстрее.