Не только инвестиции: куда можно вложить миллион рублей

Аналитики Всемирного экономического форума убеждены, что в ближайшие годы рынок труда ждет серьезная трансформация. Из-за автоматизации производства уже в 2025 году машины займут 85 млн рабочих мест. При этом появится 97 млн новых вакансий для людей на стыке функционала человека, робота и алгоритма. Они потребуют повышения квалификации: переподготовка в ближайшие 5 лет будет нужна половине работающих людей.

Задуматься о ней можно уже сейчас, выбрав одну из профессий, спрос на которые будет расти. По данным ВЭФ, работодателям понадобятся специалисты по искусственному интеллекту и машинному обучению, аналитике больших данных, автоматизации процессов и цифровой трансформации, интернету вещей и информационной безопасности, а также разработчики ПО, инженеры-робототехники и стратегические советники. Получить новые знания можно как в формате высшего образования (например, в рамках магистерской программы на факультете компьютерных наук Высшей школы экономики), так и в онлайн-университетах: на курсах в Skillbox, Skillfactory, «Нетологии», GeekBrains, «Яндекс Практикум» и др.

Например, обучение на 8-месячном курсе по профессии Data Engineer стоит чуть больше 100 тыс. рублей, а средняя зарплата по отрасли для начинающего специалиста – от 130 тыс. рублей, то есть окупить расходы можно всего за месяц. Чуть больше на покрытие затрат – два месяца – потребуются новоиспеченному специалисту по кибербезопасности: 2-летний курс стоит около 160 тыс. рублей, а зарплата на старте – около 80 тыс. рублей. А вот образование MBA окупаться будет дольше: исследование СКОЛКОВО показало, что соискатели с таким дипломом получают в среднем в 3 раза больше. То есть при стартовой зарплате 100 тыс. рублей обучение на программе MBA «Стратегический менеджмент» в ВШЭ за 800 тыс. рублей окупится за 4 месяца.

Если не готовы заглядывать настолько далеко в будущее, присмотритесь к популярным профессиям настоящего: по данным HeadHunter, самыми востребованными специалистами в России в 2020 году стали менеджеры по продажам, инженеры и водители, а еще врачи, бухгалтеры, менеджеры по работе с клиентами, токари, торговые представители, слесари и продавцы-консультанты.

Инвестиция в образование может стать и хорошим стартом для собственного бизнеса или карьерного развития на руководящих позициях. Например, в Московской школе управления СКОЛКОВО доступно около 30 образовательных программ: помимо стандартного бизнес-образования MBA, это еще и Стартап Академия для начинающих предпринимателей и специализированные программы, например, для управленцев в здравоохранении. Многие из них как раз стоят до миллиона рублей.

Любой кризис – окно возможностей, а не закрывающаяся дверь. И финансовый кризис 2020 года, спровоцированный пандемией коронавируса, не исключение. Конечно, начинать бизнес в туризме, индустриях общественного питания или развлечений сейчас вряд ли стоит – здесь процент «выживания» предпринимателей ниже: например, на фоне ограничений, по данным Минпромторга России, в стране закрылось около 20% ресторанов и кафе. Но есть и отрасли, которые выиграли: онлайн-продажи и логистика, онлайн-образование.

Если вы всегда мечтали о собственном бизнесе, возможно, сейчас самое время для старта проекта. Можно арендовать помещение дешевле, чем до кризиса: исследование компании CBRE показало, что средняя ставка аренды в ведущих торговых центрах Москвы снизилась на 15% по итогам второго квартала 2020 года. И занять новую (или освободившуюся) нишу.

Открыть бизнес можно и по франшизе, купив у успешного бренда право вести предпринимательскую деятельность от его имени. Присмотритесь к маркетплейсам: например, Wildberries по итогам девяти месяцев 2020 года увеличил оборот на 104%, Ozon за тот же период нарастил оборот в 2,4 раза. Оба игрока e-commerce готовы работать с партнерами: и Ozon, и Wildberries предлагают открыть брендированный пункт выдачи заказов и получать процент с оборота в точке. Например, если снять помещение за 30 тыс. рублей в месяц, вложить минимум 80 тыс. рублей в ремонт и мебель, а затем тратить на зарплату сотрудника 50 тыс. в месяц, то на одной точке Ozon с пакетом «Максимум бренда» при выходе на товарооборот в 3 млн рублей можно получать 52 тыс. рублей прибыли ежемесячно.

Есть и другие варианты: можно подобрать франшизу под конкретный объем инвестиций и в интересной отрасли. Сделать это предлагает, например, Сбербанк через собственный каталог франшиз: миллиона рублей хватит, чтобы открыть продуктовый магазин «Фасоль», магазин настольных игр Hobby Games, медицинскую лабораторию «Хеликс», химчистку-прачечную Four Bubbles или фитнес-клуб X-FIT ROOM.

Слышите со всех сторон об инвестициях, но не знаете, с чего начать? Подойдут понятные финансовые инструменты с минимальным риском. Например, облигации федерального займа для населения, которые выпускает Минфин России (ОФЗ-н), – с ними интересы инвестора защищены государством. Купонный доход (проценты) по ОФЗ-н выплачивают раз в полгода, и чем дольше облигация остается у владельца, тем больше процентов он получает: по облигациям текущего выпуска № 53006RMFS в августе 2021 года ставка составит 4,4% годовых, в августе 2023 года – уже 5,73%. Купить облигации можно в одном из четырех банков-агентов: Сбере, ВТБ, Промсвязьбанке или Почта Банке.

Правда, нужно помнить, что с начала 2021 года купонный доход облагается налогом по ставке 13% (и 15% при превышении совокупного дохода 5 млн рублей в год). Чтобы сэкономить на налогах, можно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и  купить облигации федерального займа (ОФЗ), которые торгуются на бирже. С ИИС вы получите налоговый вычет на вложенные деньги. Максимум – 52 тыс. рублей в год, но только если у вас есть официальный доход, с которого уплачивается НДФЛ. Если его нет, можно оформить вычет на доходы и освободить полученную прибыль от налогов, но только через 3 года после открытия ИИС.

Если разбираться в тонкостях инвестирования нет желания, миллион можно просто положить на депозит или накопительный счет. Так хотя бы можно уберечь деньги от инфляции.

Да, ставки по вкладам регулярно снижаются: по данным Банка России, максимальная процентная ставка (по вкладам в российских рублях) в десяти кредитных организациях, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, снизилась с 5,927% в январе до 4,486% в декабре 2020 года. Однако это все еще положительная величина, в отличие от Европы, где вкладчикам приходится приплачивать банкам за возможность держать деньги на депозите – отрицательные ставки действуют, например, в Германии.

Кроме того, депозит на миллион рублей – это надежно: вклады и начисленные по ним проценты на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов. Открыть вклад легко на Финуслугах: в каталоге собраны лучшие предложения российских банков, а все финансовые операции (в том числе заключение договора об открытии депозита) проводятся через интернет.

Почти 28% россиян, по информации ВЦИОМ, считают причиной своих болезней отсутствие денег на лекарства и профилактику заболеваний. А ведь именно хорошее физическое самочувствие делает счастливее 91% жителей страны, если верить опросу Ipsos «Global Happiness 2020»! Поэтому свободные деньги можно инвестировать в собственное здоровье: пройти комплексную диагностику, особенно если есть серьезные «семейные» заболевания, или купить полис ДМС, чтобы быстрее получать качественную медицинскую помощь (по данным Банка России, он стоит в среднем 24,4 тыс. рублей).

Оценить «доходность» таких инвестиций в рублях сложно, но зато они повлияют на продолжительность здоровья, то есть качественное долголетие, которое позволяет заниматься любимым делом и вести активную социальную жизнь. Продолжительность здоровья или здоровой жизни считается даже более важным показателем, чем продолжительность жизни в целом, и в России пока этот возраст минимальный в Европе – всего 63,7 лет, как сообщает медицинский журнал The Lancet.

Безусловно, есть и другие стратегии. Например, можно использовать миллион в качестве первого взноса по жилищному кредиту, ставки которых заметно упали в кризисном году, или купить земельный участок. Главное – просчитывать риски, прогнозную окупаемость и выбирать инвестиционные инструменты с учетом личной финансовой грамотности.